Damit ist die Basis gelegt, doch auch jetzt können Sie noch einiges bewegen: Nutzen Sie Ihre Spielräume, um den Übergang in den Ruhestand so zu gestalten, dass Sie das Beste für sich herausholen. Dabei hilft Ihnen dieses Buch. In den folgenden Kapiteln erfahren Sie zum Beispiel,
wie Sie ein Finanzpolster für den Alltag flüssig machen und weiterhin erfolgreich investieren können („Ersparnisse nutzen – Geld neu anlegen“, S. 51),
welche finanziellen Folgen Sie bei Ihrer Entscheidung über den Termin des Rentenbeginns einplanen sollten („Kann ich es mir leisten, früher in Rente zu gehen?“, S. 29),
was zu beachten ist, wenn Sie als Rentner einen Nebenjob annehmen wollen („Neben der Rente arbeiten“, S. 79),
wie Sie im Ruhestand Steuern sparen und Sozialabgaben senken können („Mehr Netto vom Brutto“, S. 93),
welchen Versicherungsschutz Sie aktualisieren sollten („Im Ruhestand gut versichert“, S. 125) und
wie Sie sich und Ihre Angehörigen für Ernstfälle wie Krankheit oder einen Todesfall rechtlich absichern können („So sorgen Sie rechtlich vor“, S. 159).
Packen Sie es an!
In den Jahren vor dem Übergang vom Job in den Ruhestand und auch danach kommen einige Erledigungen auf Sie zu (siehe Checkliste „Den Übergang optimal gestalten“, S. 15). Um manche kommen Sie nicht herum, anderes sollten Sie angehen, wenn Sie kein Geld verschenken möchten.
Sinnvoll ist es, wenn Sie sich Zeit für einen ausgiebigen Finanzcheck nehmen: Den Überblick zu Ihren (künftigen) Einnahmen und Ausgaben benötigen Sie, um zu klären, ob Sie – wie viele andere Berufstätige – vorzeitig in Rente gehen wollen (siehe „30 Sekunden Fakten“ links). Denn auch wenn Sie vielleicht lieber heute als morgen Ihren Job an den Nagel hängen würden, sollten Sie prüfen, ob Sie sich den vorzeitigen Ruhestand leisten können und wollen.
Checkliste
Den Übergang optimal gestalten
Wie viel Geld werde ich im Alter brauchen, und wie viel Geld werde ich tatsächlich zur Verfügung haben? Das sind entscheidende Fragen, mit denen Sie sich mit Anfang oder Mitte 60 beschäftigen. Neben dem Finanzcheck sollten Sie aber noch weitere Punkte auf Ihre persönliche To-do-Liste setzen, zum Beispiel:
Ab 60
Rentenkonto prüfen. Bei Lücken im Versicherungsverlauf Rentenkonto klären lassen.
Überlegungen zum Beginn des Ruhestands. Kommt die Frührente oder eine vorgezogene Pensionierung infrage?
Alternativen zur Frührente. Wollen oder können Sie nicht vorzeitig in Rente gehen, überlegen Sie, ob Sie zum Beispiel in Altersteilzeit gehen oder Arbeitszeit reduzieren wollen. Klären: Was sagt der Arbeitgeber?
Altersvorsorge anpassen. Besteht eine Rentenlücke? Welche Einnahmen werden Sie haben und welche Rücklagen sind da, um sie zu schließen, etwa mit freiwilligen Zahlungen an die Rentenkasse?
Rechtliche Vorsorge. Mit den Angehörigen über Vollmachten und über das Thema Betreuung für den Notfall sprechen.
Spätestens im Jahr vor dem (gewünschten) Rentenbeginn
Rentenberatung. Falls Sie vorzeitig in den Ruhestand gehen möchten, sollten Sie sich früh genug vor dem geplanten Rentenbeginn beim Rentenversicherer über Möglichkeiten der Frührente informieren.
Rentenkonto prüfen. Wenn noch nicht geschehen, Antrag auf Kontenklärung stellen.
Fristen beachten. Gesetzliche Rente mindestens drei Monate vor geplantem Rentenbeginn beantragen.
Zusätzliche Vorsorge. Arbeitgeber informieren über geplanten Rentenbeginn wegen Auszahlung der Betriebsrente; Anfragen privater Versicherer beantworten, etwa bei einer Kapitallebensversicherung; Auszahlung der Riester-Rente planen.
Nach Rentenbeginn
Versicherungscheck. Verträge, wenn nötig, an die neuen Lebensumstände anpassen.
Steuern. Prüfen (lassen), ob die Steuererklärung noch für Sie als Rentner oder Pensionär Pflicht ist.
Rechtliche Vorsorge. Dokumente wie Vorsorgevollmacht und Testament erstellen, bestehende Dokumente prüfen/aktualisieren.
Der Finanzcheck hilft Ihnen auch bei weiteren Entscheidungen: etwa, wenn Sie überlegen, wie viel Risiko Sie bei Ihrer weiteren Geldanlage eingehen können, welche Träume Sie sich noch erfüllen wollen oder ob Sie es sich leisten können, die eigene Immobilie vorzeitig an die Kinder zu verschenken.
Die gesetzliche Rente als Grundstein für Ihr Budget
Jeder bekommt seine ganz individuelle Rentenabrechnung. Für die Finanzplanung und die Entscheidung zum Absprung aus dem Job hilft es, die voraussichtlichen Ansprüche früh zu kennen.
Die gesetzliche Rente ist und bleibt für viele Menschen hierzulande die Basis für die Absicherung im Alter. Rund um die Rente hat es in der Vergangenheit zahlreiche Gesetzesänderungen gegeben. Wenn Ihr Rentenbeginn in absehbarer Zeit bevorsteht, werden Sie vermutlich vor allem zwei Änderungen der vergangenen Jahre beschäftigen: die stufenweise Anhebung des Renteneintrittsalters von 65 auf 67 Jahre und die Einführung der abschlagsfreien Frührente, bekannt geworden unter dem Namen „Rente mit 63“.
Die erste Änderung, die Folgen für Sie hat: Je nach Geburtsjahr sieht der Gesetzgeber den regulären Rentenbeginn nicht mehr wie früher pünktlich nach dem 65. Geburtstag vor, sondern das Renteneintrittsalter steigt stufenweise an. Wenn Sie zum Beispiel 1953 geboren wurden, liegt die Altersgrenze bei 65 Jahren und sieben Monaten. Bei Geburtsjahr 1958 sind es 66 Jahre (siehe Tabelle „Altersgrenzen für die Rente“, S. 25).
Sie können sich nicht vorstellen, so lange zu arbeiten?
Es gibt weiterhin Möglichkeiten, vorzeitig aus dem Berufsleben auszuscheiden. Dieser Schritt ist allerdings mit mehr oder weniger hohen Kosten verbunden. Am günstigsten ist im Regelfall die vor einigen Jahren eingeführte abschlagsfreie „Rente mit 63“. Durch diese „Rente für besonders langjährig Versicherte“ haben Berufstätige unter bestimmten Voraussetzungen die Möglichkeit, vorzeitig in den Ruhestand zu gehen, ohne dass die Rentenkasse ihnen deshalb ihre Leistungen kürzt. Unter „Wann Sie in den Ruhestand gehen dürfen“ stellen wir ab S. 24 ausführlich vor, unter welchen Voraussetzungen diese vorgezogene Rente für Sie infrage kommt und wann Sie tatsächlich starten können.
Andererseits ist natürlich längst nicht für alle Versicherten ein vorzeitiger Rentenbeginn erstrebenswert – es gibt genügend Berufstätige, die ihren Ruhestand gar nicht so früh antreten wollen und froh sind, möglichst lange im Betrieb zu bleiben, um weiter Geld zu verdienen oder weil ihnen ihr Beruf Spaß macht.
Für die Entscheidung, wann der Ruhestand beginnen soll, spielen also letztlich viele Faktoren eine Rolle – private wie finanzielle. Als Entscheidungshilfe gehen wir auf den folgenden Seiten auf die finanziellen Aspekte genauer ein und stellen unter anderem vor, welche Einbußen bei der monatlichen Rente je nach Entscheidung auf Sie zukommen. Vorab erfahren Sie, wie die Höhe Ihrer Rente überhaupt errechnet wird.
Eine Rechnung für sich
Wenn