Параллельная модель позволяет сохранить доступность наиболее значимых для здоровья населения, но дорогостоящих медицинских услуг, но создает условия для необоснованных запросов на использование страховых средств (например, пациенты могут требовать госпитализации при болезни, которая может быть вылечена в амбулаторно-поликлинических условиях). В целях противодействия этому риску одновременно с параллельной моделью МСС обычно применяют дополнительные механизмы мотивации врачей (например, в Китае составной частью реформы стал переход к финансированию государственных больниц методом глобального бюджета) и пациентов к экономии средств (например, обязательные соплатежи из личных средств пациента при обращении за страховым финансированием).
При последовательной модели расходования средств разграничение сберегательной и страховой части производится по суммарному объему расходов: до достижения установленного минимума расходов – оплата за счет средств МСС и личных средств пациента, после его превышения – за счет страховых средств (отдельные регионы Китая, США). При неправильном определении уровня вычитаемой франшизы последовательная модель также может создавать риск неоправданного потребления медицинских услуг: по мере приближения к уровню расходов, с которого начинается страховое покрытие, пациент будет стремиться расходовать как можно больше средств на медицинскую помощь, включая услуги с относительно низкой полезностью, поскольку действительно необходимую медицинскую помощь в дальнейшем он сможет получить «бесплатно». Для защиты от этого эффекта используется установление вычитаемой франшизы на уровне заведомо выше предельного объема МСС.
Таким образом, использование МСС в качестве дополняющего инструмента финансирования при одновременном наличии «катастрофического» медицинского страхования может быть недостаточным для сокращения нерационального потребления медицинских услуг. При низком уровне доверия к накопительной системе финансирования МСС могут провоцировать дополнительные траты, возникающие при параллельной модели – вследствие желания использовать «целевые» средства, недоступные иными путями; при последовательной модели – вследствие желания максимизировать потребление медицинских услуг и перейти к «бесплатному» медицинскому обеспечению.
Кроме того, если пациент не доверяет накопительной системе, он может потратить средства МСС на любые разрешенные услуги независимо от объективной полезности, чтобы избежать потерь, связанных с инфляцией.
Распространенным