Денежный подход (Лаврушин О.И., Быкова Н.И., Головин Ю.В.)
Основой этого подхода является денежная составляющая как ключевая характеристика деятельности банка: деньги – это ресурс, который изготавливается банками в соответствии с требованиями объективных экономических законов, т. е. продукт банка, включающий:
товар особого рода в виде денег, платежных средств;
денежные средства и ценные бумаги, продаваемые или предоставляемые банками на определенный срок;
различного рода услуги преимущественно денежного характера;
эмиссия денег, включая их электронную форму;
конкретный банковский документ (например, чек, сертификат и т. д.).
Лингвистический (маркетинговый) подход (Уткин Э.А., Гурьянов С.А., Максутов Ю.Г., Алехин Р.В., Иванов А.Н., Романов А.В., Маркова В.Д.).
В рамках данного подхода рассматриваются две концепции. Согласно первой, понятие банковский продукт вообще не рассматривается, поскольку считается некорректным переводом понятия banking product. Банковская операция рассматривается как определенное действие или элемент банковской услуги. Согласно второй концепции, понятие банковская услуга и банковский продукт являются синонимами: банковский продукт рассматривается как комплекс услуг по активным и пассивным операциям; банковская услуга определяется как продукт, удовлетворяющий потребности клиентов банка.
Правовой подход (основные положения этого подхода изложены в законодательстве и комментариях юристов). В современном российском законодательстве пока не нашло место понятие банковский продукт, также нет однозначного подхода к определению понятий услуга и операция. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" тоже не определяет понятие услуги, а специфика банковской деятельности определяется на основе перечня банковских операций и сделок, причем понятия сделка и операция употребляются как тождественные.
Клиентский подход (Коробов Ю.И., Масленченков Ю.С., Мирецкий А.П.). В рамках данного подхода основной акцент делается на клиента. Банковская операция определяется как упорядоченная совокупность действий сотрудников банка по удовлетворению потребностей клиентов, т. е. по их обслуживанию.
Наряду с экономическим понятием «банковские операции и услуги» в юридический оборот введено понятие «банковские операции и сделки». Несмотря на то, что понятие «банковских услуг» неоднократно употребляется в текстах различных нормативно-правовых документов, оно не получило какого-либо определения ни в банковском, ни в антимонопольном законодательстве, что следует рассматривать как пробел.
В ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности» говорится о банковских операциях и других сделках, но эти понятия не разграничиваются.
Для того чтобы выяснить объем понятия «банковской услуги», нужно ознакомиться с содержанием ч. 1 и 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»