Ingresos y egresos
Sus ingresos son inestables, es decir desde 35 000 hasta 120 000 rublos al mes, y sus gastos, según sus propias estimaciones, de 50 000—60 000 rublos mensuales. Ante esta situación, no se puede confiar en que Irina podrá ahorrar dinero para después de su jubilación. Es muy posible que en un momento dado, como abogada deje de recibir los 100 000—120 000 rublos mensuales, por lo que sus ingresos, seguramente, se igualarán a sus gastos. Por eso, al elaborar su plan financiero, la diferencia entre los ingresos y egresos no se tendrán en cuenta. En lo posible, Irina podrá reponer el depósito para poder coger dinero de allí, cuando sus ingresos mensuales no le alcancen para cubrir sus gastos.
A Irina le recomendó utilizar los 600 000 rublos del depósito, pero en calidad de un «colchón o cojín de seguridad» o fondo de reserva (para casos de emergencia), del importe de no menos de 150 000 rublos (2 importes de gastos mensuales). No obstante, antes de prolongar el depósito por 2 años más, debe de averiguar si será posible reponerlo y retirar el dinero parcialmente. Ya que ella debe de agregar y retirar dinero en la cuenta según sus necesidades.
Activos y pasivos
María tenía los siguientes activos:
– 1 apartamento de 1 habitación que la alquila por 17 000 rublos. Los gastos de mantenimiento son de 2 00 rublos al mes. No se prevé la subida de su precio, porque predecirlo es imposible, además que el plan no debe de ser optimista sin la argumentación debida.
– un depósito de 600 000 rublos colocado en el banco con el interés del 14% anual. En abril de 2011 se podía prolongar por 2 años más.
– un depósito «a plazo fijo» de 500 000 rublos, con el interés del 0,01% anual.
– los €30 mil en efectivo.
– los $5 mil en efectivo.
Irina no tenía ningún tipo de deuda.
Objetivos financieros
Como en ese entonces Irina tenía 48 años, sus objetivos financieros eran los siguientes:
1. Jubilarse al cabo de 7—12 años, con el ingresos de no menos de 40 000—50 000 rublos al mes. Con la posibilidad de vivir un tiempo en el Ecuador, pero para esto se requería aproximadamente el mismo importe de dinero al mes, por lo que este objetivo no se contempló por separado.
2. Disponer del importe de dinero necesario, para la reparación del apartamento, no más de $10 mil (casi 300 000 rublos, en ese entonces).
Estrategia de inversión:
Para la reparación del apartamento:
– esperar el término del plazo del depósito de 600 000 rublos, y de ahí coger 300 000 rublos para la reparación, y el resto, depositarlo en una cuenta bancaria.
– elegir el depósito conveniente para poder reponer y retirar dinero parcialmente, con el fin de utilizarlo como un «colchón o cojín de seguridad». Antes de prolongar el depósito con el 14% de interés anual, Irina debe de averiguar en su banco la posibilidad concreta.
Para su pensión:
– Como Irina está empadronada en Moscú, ella podía percibir su pensión mínima de 10 275 rublos al mes (pensión estándar a la fecha del 1 de enero de 2010).
– Como Irina no es una persona arriesgada, le recomendó invertir formalizando un programa de seguro de pensión voluntaria en uno de los fondos de pensión no estatal, con el pago por plazos garantizados para la pensión vitalicia. Es menos rentable que los fondos mutuos pero que permite retirar el dinero (sin perder) en cualquier momento, menos el impuesto a la renta como persona natural del 13% de la ganancia de la inversión).
Como la ganancia del programa de seguro de pensión puede superar la ganancia del depósito bancario, los 500 000 rublos colocados en el depósito «a plazo fijo», y así mismo los $5 000 y los €10 000 en efectivo, se pueden también colocar en un fondo de pensión no estatal (las divisas extranjeras se debían de cambiar a rublos). Esto es lo que generará la futura pensión, a partir de los 55 años: es decir casi 11 200 rublos mensuales (o bien 20 000 rublos al jubilarse a los 60 años) con la rentabilidad prevista del 10% anual. Aquí, es importante señalar que los pagos del programa no se impongan con el impuesto a la renta de personas naturales.
– Los €20 000 restantes le recomendó invertir en el programa de seguro de pensión en la principal empresa de seguro con pagos de pensión vitalicia garantizados por plazos. A diferencia del programa del fondo de pensión no estatal, este programa le permitió a Irina recibir pagos equivalentes en divisas (en euros o en dólares). Porque el programa del fondo de pensión no estatal aceptaba invertir sólo rublos.
Si invertía los €30 000 en el programa de seguro de pensión con el pago vitalicio de su pensión, Irina podía recibir tan sólo 5 000 rublos mensuales, desde los 55 años (o 6 000—7 000 rublos, al jubilarse a los 60 años). Este programa era más conservativo, que el fondo de pensión no estatal, pero que protege de los riesgos en divisas, así como la mínima rentabilidad garantizada al nivel de los depósitos en divisas de los mejores bancos (3—4%).
– Sobre los planes de alquiler de su apartamento. De su apartamento de 1 habitación, irina recibe 15 000 rublos al mes. Ella debe de estimar el valor de su apartamento de 3 habitaciones, porque posiblemente podía ser mejor cambiarlo por 2 apartamentos de 1 habitación, uno de los cuales podría alquilarla más caro, que la que tiene (lo que nuestra heroína podrá cederle a su hija).
La ganancia, que podía recibir, siguiendo estas recomendaciones, al jubilarse, se puede apreciar en el cuadro 5. Todos los objetivos de Irina se podían lograr, incluso si el negocio no era rentable.
Sin embargo, los pagos sólo los podrá recibir desde los 55 o 60 años. Por eso es que la asesora le recomendó adicionalmente:
1. Depositar, de lo que desempeña el papel de «colchón o cojín de seguridad», no menos de 150 000 rublos para gastos imprevistos.
2. Formalizar un programa de seguro de vida a plazo fijo (de riesgo) en caso de pérdida de su aptitud laboral por cualquier causa, como enfermedades críticas con la liberación del pago de aportes por el importe de 3 millones de rublos (considerando que el apartamento debía de alquilarla por 15 000 rublos, y que además necesitará 35 000 rublos al mes para sus gastos habituales). El importe de 3 millones se calculó así: 35 000x12 mesesx7 años (hasta su jubilación a los 55 años). Un programa similar le pudo haber costado a irina, casi de 25 000—30 000 rublos al año.
Cuadro 5
Sobre temas de inversión, le aconsejo leer los contenidos del capítulo 11., y de la sección 11.4.1. Además, le sugiero leer uno de los libros [30, 32, 33, 98 o 110].
Lee libros, y abrirás puertas a mundos nunca antes recorridos;
Lee las miradas de las personas y descifrarás el secreto de sus almas.
El matrimonio es una cadena tan pesada que llevarla hace falta ser dos; y a menudo, tres.
6.9. Finanzas personales para personas con discapacidad
¡Una vida llena de felicidad! Nadie podría soportarla, porque sería un infierno en la Tierra!.
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