Wenn Sie das Einsparen gezielt angehen möchten, ist „Das Spar-Set“ aus der gleichen Reihe wie dieser Ratgeber eine gute Hilfe. Die Formulare im Anhang des Sets sind für eine exakte Erfassung aller Ausgaben und gezieltes Sparen maßgeschneidert. Sie erhalten es unter test.de/shop oder im Buchhandel.
Alles in die Rückzahlung?
Die Differenz zwischen Ihren Einnahmen und Ausgaben ist nun im Wesentlichen das, was Sie für die Tilgung verwenden können. Vergessen Sie jedoch nicht, dass Sie auch nach dem Kauf noch monatliche Nebenkosten zahlen müssen und eine Reserve brauchen. Gerade, wenn Sie noch Kinder planen, sollten Sie Luft für die Mehrkosten Ihrer wachsenden Familie lassen.
Der Wunsch nach dem schönen Eigenheim kann übermächtig sein. Lassen Sie sich nicht verführen, Ihre Lage schönzurechnen. Bei der Erfassung der Ausgaben sollten Sie keine extremen Einschränkungen vorsehen, die Sie nicht ausprobiert haben – wer weiß, ob Sie diese langfristig durchhalten. Wenn das Immobilienvorhaben dagegen Anlass ist, unnötige Ausgaben zu kappen – umso besser.
AUSFÜLLHILFE
→ S. 113 Formular B Einnahmen und Ausgaben
Unsere selbstrechnenden Online-PDFs helfen Ihnen dabei, ohne großen Aufwand einen Überblick über Ihre Finanzen zu erhalten. Laden Sie die Dateien herunter. Die URL finden Sie auf S. 113. Speichern Sie das PDF dann auf Ihrem PC. Sie arbeiten mit dieser Kopie auf Ihrer Festplatte weiter. So kann niemand im Netz Ihre privaten Finanzinfos mitlesen.
Für den Fall, dass Sie zur Erfassung Ihrer laufenden Ausgaben lieber zunächst auf Papier zurückgreifen, statt sich an den Rechner zu setzen, stellen wir im Anhang dieses Sets auch mit dem Stift ausfüllbare Formulare bereit.
Ihre Einnahmen und die fixen Ausgaben können Sie einmalig in einer gezielten Aktion bestimmen. Es hat sich bewährt, dafür Kontoauszüge sowie Verträge zu durchstöbern, um die jeden Monat gleichen Kosten zu ermitteln.
Die laufenden, veränderlichen Kosten wie Unterwegskaffee und neue Schuhe sollten Sie mindestens einen Monat lang erfassen, um ein Gefühl für Ihre Kosten zu bekommen. Wir bieten Ihnen dafür in der Online-Version vier Tabellen an, die je eine Woche abdecken.
1 Einnahmen
1a Monatliche Einnahmen
Bei den meisten Angestellten wird hier das Monatsgehalt stehen. Sind Sie selbstständig tätig, können Sie den Erfahrungswert für Ihr mittleres Monatseinkommen angeben. Weitere Beispiele für das, was hier einzutragen ist, sind das Kindergeld, eventuelle monatliche Überweisungen von Ihren Eltern, Mieteinnahmen, andere Kapitaleinkünfte oder Schmerzensgeldrente (zum Beispiel nach einem Autounfall). Dafür steht eine Reihe leerer Zeilen zur Verfügung.
1b Wechselnde Einnahmen
Unregelmäßig hereinkommende Zahlungen gelten ebenfalls als Teil Ihres Einkommens. Nehmen Sie hier nur das auf, worauf Sie sich verlassen können. Schätzen Sie eher vorsichtig, wenn Sie die Zahlung von Honoraren für gelegentliche Einzelaufträge berücksichtigen. Sie können hier Ihr Urlaubs- und Weihnachtsgeld auf das Jahr umlegen, wenn Sie möchten. Alternative: Sie teilen Ihr Jahreseinkommen laut Gehaltsabrechnung vom vergangenen Dezember durch 12 und nehmen diese Zahl unter 1a auf. Sicherer ist es, Urlaubs- und Weihnachtsgeld als Reserve zu betrachten und gar nicht in die Einnahmen einzurechnen. Sie können sie hier aufführen, falls Sie alle finanziellen Möglichkeiten zur Ratenzahlung ausschöpfen möchten.
Berechnung Einnahmen: In der kleinen Tabelle können Sie das Festgehalt und die wechselnden Einnahmen addieren.
2 Fixe Ausgaben
Nun errechnen Sie Ihre Ausgaben. Alle Jahresoder Halbjahresbeträge teilen Sie dafür durch die Zahl der abgedeckten Monate, weil wir am Ende einen Monatsbetrag erhalten wollen – schließlich ist die Rate für den Immobilienkredit ebenfalls monatlich zu entrichten.
Hinweis zur Miete: Für Miete und Mietnebenkosten gibt es in diesem Set, anders als in klassischen Haushaltsbüchern, kein eigenes Feld. Die Miete erfassen wir getrennt von den anderen festen Kosten, weil dieses Geld bei Selbstnutzern nach dem Kauf in die Rate fließt. Sie ist keine Ausgabe im Sinne dieses Ratgebers, weil Sie diesen Betrag nach dem Immobilienkauf für die Ratenzahlung verwenden können. In vielen Haushalten wird die frei werdende Miete sogar einen Großteil der Mittel ausmachen.
2a Gemeinsame Wohn-/Versorgungskosten
Strom, Wasser und Internet müssen Sie dagegen auch zahlen, wenn Sie im Eigenheim wohnen. Sie sind Teil Ihrer festen Ausgaben. Die Mietnebenkosten tauchen hier nicht auf, weil wir in weiteren Formularen später das Wohngeld und die Betriebskosten Ihrer Wohnung oder Ihres Hauses betrachten.
2b Fixkosten Haushaltsmitglieder
Jeder Erwachsene hat seine eigenen Mitgliedschaften, jedes Kind hat seine eigenen Kosten. Wir teilen die weiteren Fixkosten daher auf die Mitglieder Ihres Haushalts auf. Diese Arbeit hat auch den Zweck, Sparpotenziale aufzuzeigen. Sie wissen hinterher besser, wo das Geld hingeht. In einem zweiten Durchgang können Sie dann austesten, ob nicht eine höhere Rate finanzierbar ist, wenn unnötige Ausgaben wegfallen.
Erwachsene/Kinder: Als Single ohne Kinder brauchen Sie nur eine der Spalten, als kinderloses Paar füllen Sie je eine Tabelle für jeden Erwachsenen aus. Ist Nachwuchs da, können Sie die Kosten für Kita, Schulessen und dergleichen für jedes Kind in eine Zeile der entsprechenden Tabelle schreiben, oder sie addieren bei mehreren Kindern die entsprechenden Kosten gleich zusammen. Wenn Sie Kostenarten haben, die hier nicht vorgesehen sind, tragen Sie diese in die freien Felder ein. Zahlen Sie ein Zeitungsabo oder die Kfz-Haftpflicht fürs ganze Jahr im Voraus, dann teilen Sie den Wert durch 12, um ihn auf die monatlichen Kosten herunterzubrechen. Ebenso verhält es sich mit der Bahncard. Wenn Sie ein teures Hobby haben, das regelmäßig zum Beispiel Startgebühren oder die Anschaffung neuer Geräte erfordert, dann können Sie die Kosten auf den Monat herunterbrechen und sie hier in eines der freien Felder eintragen. Die Summen der Zwischenrechnungen für die Haushaltsmitglieder tragen Sie nun bitte in die Tabelle zur Berechnung der Summe 2b ein.
2c Geldanlagen
Auch diese Ausgaben betrachten wir getrennt, weil sie aus Sicht der Immobilienfinanzierung unterschiedlich zu behandeln sind. Es gibt hier eine wichtige Unterteilung: Investitionen, die Sie nach dem Erwerb der Wohnung weiterzahlen, und solche, die Sie in die Tilgung umlenken. Aller Wahrscheinlichkeit werden Sie einen Teil der freiwilligen Einzahlungen für die monatliche Rate verwenden. Wenn Sie bisher beispielsweise einen ETF-Sparplan laufen haben, den Sie künftig nur noch mit der halben Summe bedienen, dann tragen Sie nur diese Hälfte hier als Ausgabe ein. Wenig lohnende Geldanlagen wie Überweisungen auf ein Sparkonto können Sie getrost komplett in das Immobilienprojekt umlenken. Tragen Sie hier einfach nichts ein, wenn Sie das vorhaben. In diesem Planer sind die Sparraten, die künftig nicht mehr anfallen,