Финансовый мониторинг. Том I. Коллектив авторов

кредитные организации соблюдают публично-правовые нормы, то есть правила проведения банковских операций, не вмешиваясь в частное право, которое регулирует сделки. Но там, где сделки противоречат правилам проведения банковских операций либо нарушают публично-правовые нормы гражданского права, они подпадают под банковский надзор Банка России. Например, Банк России не вправе указывать кредитным организациям, какие сделки и с какими клиентами они должны заключить. В рыночной экономике это неприемлемо, но если Банк России обнаружит, что расчеты клиента проводятся непосредственно с депозитного, а не расчетного счета и тем самым нарушается публично-правовая норма гражданского права, то за такие действия будут применены его санкции как за нарушение правил проведения банковских операций.

      Банк России – мегарегулятор всего финансового рынка, поэтому он следит за тем, как финансовые посредники соблюдают требования правил проведения операций с денежными средствами и иным имуществом. И хотя иногда такое слежение именуют термином «контроль», на самом же деле это не контроль, а надзор. К примеру, Банк России не указывает микрофинансовой организации, кому конкретно она должна выдать заем и в каком размере. Это вопрос, который решается микрофинансовой организацией как предпринимателем, действующим на свой страх и риск. Но Банк России осуществляет надзор над соблюдением ею законов и в частности – установленных для нее финансовых нормативов. Целесообразность и эффективность решений руководства микрофинансовых организаций не относятся к компетенции надзора. Если бы надзорный орган вникал в эти вопросы, то получилось бы, что он подменяет внутренний контроль в финансовых организациях, указывая им, как лучше вести свой бизнес, а значит, сам бы становился частью этого бизнеса и должен был бы иметь вознаграждение за счет части его прибыли. Потому что внутренний контроль в организации, в отличие от внешнего надзора, следит не только за тем, как в ее действиях соблюдаются законы и подзаконные акты, но и насколько целесообразно и эффективно действуют ее сотрудники всех уровней управления бизнесом.

      Кредитные организации и все другие финансовые посредники, которые действуют на финансовом рынке, занимаются тем, что проводят финансовые операции. Они их проводят для того, чтобы, применяя определенную технологию, с ее помощью оказывать финансовые услуги своим клиентам. С помощью банковской или иной финансовой операции, как предусмотренной соответствующими законами технологии, осуществляется исполнение заключенных сделок между финансовыми посредниками и их клиентами. Для этого как раз и нужны финансовые посредники на финансовом рынке. У них есть такие профессиональные технологии, и сами они обладают профессиональными знаниями. Они применяют всё более совершенные и удобные программные продукты. И эти технологии все больше усложняются по мере распространения и применения новых информационных технологий в банковском и финансовом деле.

      Банки