Банковское потребительское кредитование : учебно-практическое пособие. С. А. Даниленко

(Закон «О потребительском кредите»[167], 1974 г.) и во Франции (Потребительский кодекс Франции[168], 1979 г.). Так, Закон США «О защите потребительского кредита», действующий в настоящее время, устанавливает справедливые правила предоставления займов, верхние пределы ставок, правила продажи товаров с рассрочкой и отсрочкой платежа, специальные оговорки в контрактах. В указанном законе среди прочего предусмотрены средства судебной защиты кредитора, а также случаи, в которых суд имеет право обращать взыскание и проводить реализацию обеспечения, а также накладывать арест на имущество должника.[169]

      В 1987 г. вступила в силу Директива Совета Европы от 22 декабря 1986 г. № 87/102/ЕЕС, регулирующая потребительский кредит (далее – Первая Директива). В течение последующих трех лет многие страны – члены Европейского союза имплементировали указанную Директиву в национальное законодательство, приняв специальные законы либо поправки к действующим нормативным актам (в том числе к гражданским кодексам).

      В 1975 г. была принята резолюция Совета Европы о предварительной программе Европейского союза по защите потребителя и информационной политике. В соответствии с указанной резолюцией защита экономических интересов потребителей должна базироваться на следующих принципах:

      1) защита приобретателей товаров и услуг от включения в договоры положений, ущемляющих их права;

      2) недопущение нанесения ущерба экономическим интересам потребителя в результате неудовлетворительного оказания услуг;

      3) запрет на проведение презентаций и продвижение товаров и услуг, включая финансовые услуги, в форме, вводящей в заблуждение (прямо или косвенно) лиц, которым они оказываются или которые заинтересованы в таких услугах.[170]

      В странах Европейского союза действует также Директива Европейского парламента и Совета Европы от 23 сентября 2002 г. № 2002/65/EC[171] и Директива Европейского парламента и Совета Европы от 28 октября 2004 г. (Directive of the European Parliament and of the Council (Brussels, 28/10/2004)[172]) об унификации законодательства стран – членов Европейского союза в области потребительского кредита.

      Подчеркнем, что во всех европейских юрисдикциях законодательство о защите заемщиков на кредитном рынке является элементом общего законодательства о защите прав потребителей, т. е. если специальный закон не регулирует отдельные отношения, то применяются общие нормы. Тем не менее европейские эксперты отмечают, что рынок потребительского кредитования в большинстве европейских стран имеет ярко выраженные национальные особенности (в том числе правовое регулирование), которые определяются национальной кредитной культурой.

      «В Европе при регулировании отношений потребительского кредитования существенное место отводится правовому институту «общих условий сделок». Данный институт является ключевым при регулировании оказания услуг потребителям не только финансовыми организациями, но также