В группу ненормативных актов Роспотребнадзора включаются следующие письма:
1) от 11 марта 2005 г. № 0100/1745-05-32 «О направлении информационного материала по защите прав потребителей»;[158]
2) от 25 сентября 2007 г. № 0100/9706-07-32 «О контроле и надзоре в сфере потребительского кредитования»;[159]
3) от 22 ноября 2007 г. № 0100/11983-07-32 «О реализации территориальными органами Роспотребнадзора Федерального закона от 25 октября 2007 года № 234-ФЗ»;[160]
4) от 1 апреля 2008 г. № 01/2973-8-32 «О дополнительных мерах по защите прав потребителей»;[161]
5) от 24 июля 2008 г. № 01/7907-8-27 «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов».[162]
К группе актов ФАС России, затрагивающих вопросы потребительского кредитования, можно отнести письмо от 29 декабря 2007 г. № ИА/26443 «О порядке рассмотрения соглашений»[163]. Кроме того, отдельного упоминания заслуживает совместное письмо ФАС России и Банка России от 26 мая 2005 г. № ИА/7235/77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».[164]
Кроме того, следует отметить и решения судебных органов, а также локальные акты, например, внутренние документы кредитных организаций. Указанные акты не являются нормативными правовыми актами, но оказывают влияние на отношения между физическими лицами и кредитными организациями при потребительском кредитовании. К данной категории можно отнести внутрибанковские правила, положения и инструкции по кредитованию, положения о структурных подразделениях кредитной организации, которые занимаются оформлением кредитных договоров (например, о кредитном комитете), документы о кредитной политике кредитной организации и правилах кредитования, оценке кредитоспособности заемщика и др.
Так, в документах, определяющих кредитную политику банка, отражаются:
1) цели, исходя из которых формируется структура кредитного портфеля кредитной организации (размеры кредита, его качество, сроки погашения и т. д.);
2) политика кредитной организации в области установления процентных ставок, комиссий по кредитам, условий их погашения;
3) правила приема, оценки и реализации обеспечения по кредиту;
4) вопросы анализа и управления проблемными кредитами;
5) описание приоритетных направлений в области кредитования региона, отрасли, сектора экономики;
6) описание стандартов и методов, с помощью которых определяется качество кредитов;
7) полномочия руководства банка, председателя кредитного комитета, кредитного инспектора и т. п. в области кредитования;
8) система организации и обязанности кредитных подразделений банка;
9) перечень необходимых документов, прилагаемых к кредитной заявке, и перечень документов для обязательного хранения в кредитном деле;
10) проблемы