Таким образом, по общему правилу, в случаях, когда речь идет о кредите, предоставляемом гражданину, право на одностороннее изменение договора предоставлено той стороне договора, которая не осуществляет предпринимательскую деятельность.
Однако, исходя из природы кредитного договора, право на изменение процентной ставки с заемщиками – субъектами предпринимательской деятельности всегда предоставлено только кредитной организации. Так, в ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что право на одностороннее изменение процентной ставки предоставлено только кредитной организации.
Согласно ст. 29 указанного закона:
– для заемщиков – субъектов предпринимательской деятельности кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. (Не допускается, как по общим правилам, установленным в ст. 310 ГК РФ, изменение договора на основании нормативного акта).
– для заемщиков-граждан кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Таким образом, мы можем выделить следующие особенности инициирования изменения процентной ставки по кредитному договору.
– ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено специальное правило о субъекте, который может в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредитному договору, такой стороной может быть только кредитор (кредитная организация).
– действующим законодательством предусмотрен запрет на установление кредитным договоров случаев увеличения процентной ставки заемщикам – физическим лицам.
Наиболее спорными в банковской практике являются случаи, когда процентная ставка по кредитному договору увеличивается. Как уже было указано, увеличение процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке по основаниям, предусмотренным договором, в силу ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» возможно только с заемщиками – субъектами предпринимательской деятельности.
Согласно п. 16 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку.
Таким образом, кредитор по договорам потребительского кредита (займа) не может увеличивать процентную ставку. Исключением является увеличение