Порядок внесения изменений в кредитный договор о размере процентной ставки подчиняется общим правилам, установленным ГК об изменении договора (по соглашению сторон и в одностороннем порядке (судебном, внесудебном)), а также с учетом специальных положений, предусмотренных законом для кредитного договора.
1. Изменение процентной ставки по кредитному договору по соглашению сторон.
Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.
При внесении изменений в кредитный договор процентная ставка может быть как уменьшена, так и увеличена с учетом требований закона.
Изменение процентной ставки по соглашению сторон может осуществляться:
– путем заключения дополнительного соглашения к кредитному договору, в котором стороны согласуют новый размер процентной ставки;
– путем согласования в кредитном договоре условия, при наступлении которого начинает действовать иной размер процентной ставки: например, при невыполнении заемщиком определенного условия, установленного кредитным договором, в частности, ковенанта о запрете реорганизации заемщика – юридического лица в период кредитования; либо после подтверждения регистрации заемщиком в пользу кредитной организации ипотеки. Процентная ставка может быть как повышена так и уменьшена.
Условие об изменении процентной ставки по соглашению сторон может быть указано в кредитном договоре в следующей редакции:
«в случае (указываются: случаи, предусмотренные договором – для субъектов предпринимательской деятельности; предусмотренные только законом – для заемщиков – граждан) процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере _____ процентов годовых / увеличивается на _____ процентных пунктов со дня/даты __________________(указывается дата, с которой стороны связывают установление новой процентной ставки)».
При переменной процентной ставке по кредитному договору, заключенному с субъектом предпринимательской деятельности, в банковской практике также используется изменение по соглашению сторон переменного показателя, т. е. базового показателя референтной ставки, с изменением которого связывают изменение общей процентной ставки по договору. При этом следует понимать, что в случае изменения значение переменной процентной ставки, речь не идет об изменении в целом процентной ставки, поскольку в данном случае ее размер согласован при заключении.
Согласование даты, с которой начинает действовать новый размер процентной ставки, является важным для сторон кредитного договора, поскольку в ином случае могут возникнуть спорные ситуации