Еще один тип кооперативов – кредитные потребительские кооперативы граждан (КПКГ). Их работа основана на доверии пайщиков друг к другу. Возможности этих коллективов ограничены. Например, получить кредит на улучшение жилищных условий практически невозможно.
На практике на сегодняшний день развитие получили только ЖНК и ПИК.
Безусловным достоинством будущего члена кооператива является практически стопроцентное причисление его «к своим». В отличие от банка здесь не требуют многочисленных справок и гарантий. Паспорт и (возможно) копия трудовой книжки – вот и весь пакет документов. Объясняется это просто – недобросовестный пайщик отсеется сам, не получив ничего.
Правда, сумма банковского кредита может быть выше, нежели объем предлагаемых в кооперативе средств. Как правило, для вступления в кооператив нужно владеть 50 % стоимости приобретаемого жилья. А минимальный взнос по ипотеке, как известно, составляет 10–30 %.
Кроме того, будущий пайщик должен внести вступительный взнос – довольно крупную сумму (2–5 % от ориентировочной стоимости квартиры к моменту ее сдачи), которая в сумму накопления не входит и не возвращается в случае выхода из кооператива.
Еще один нюанс – срок накопления первоначального взноса составляет, как правило, не менее 2 лет. Даже если вы внесете всю сумму сразу, это не значит, что вы сразу же сможете въехать в квартиру.
Определенные неудобства вносит и тот факт, что по ипотечному договору вы изначально получаете квартиру в собственность. И даже если ваше финансовое положение изменится в худшую сторону, банк не будет заинтересован в судебном разбирательстве по поводу изъятия квартиры. По закону оставить вас без жилплощади практически невозможно. Что же касается кооператива, то здесь жилье до последнего момента находится в собственности кооператива, а следовательно, ситуация может развиться не в вашу пользу.
Сказать, что с кооперативом связаны большие риски, сложно. Все-таки основное значение уделяется надежности компании, с которой предстоит сотрудничать. При условии невозможности получения кредита в банке путь лежит в кооператив. Посоветовать в этом случае можно только одно – тщательно осуществлять свой выбор.
Например, если кооператив предлагает вам на этапе рассрочки ставку более 10 %, значит, он пользуется заемными средствами. В этом случае можно составить впечатление о будущей стабильности, узнав наименование банка. Если же вам предлагается кредитование на льготных условиях, предположим, исходя из годовой ставки 0,5 %, то здесь используются собственные средства. Насколько это хорошо или плохо, сказать трудно, но специалисты советуют не снижать в этом случае долю пая ниже 50 % от стоимости жилья. И еще: не следует доверять пестрящей рекламе, обещающей заселение через неделю после вступления в кооператив. Такое невозможно. Через неделю