– Как поступать тем покупателям, которые не в состоянии уплатить 20 процентов в качестве первого взноса?
Меньший взнос повысит сумму ежемесячных выплат, а чтобы кредитор согласился на это, нужно иметь достаточно высокий доход. Но если у вас незапятнанная кредитная история, то вполне реально добиться от продавца и банка-кредитора согласия на 10-процентный первый взнос. Правда, следует иметь в виду, что вам, возможно, придется платить более высокий процент. Кроме того, не исключено, что кредитор вынудит вас приобрести страховку на случай, если вы по финансовой несостоятельности прекратите выплаты и если, в связи с этим, кредитор получит от продажи вашего бывшего дома меньше суммы вашего долга.
– Какие организации обычно предлагают займы под покупку дома?
Кроме обычных коммерческих банков, это также кредитные союзы, сберегательные ассоциации, страховые компании и специальные залоговые банки. Некоторые кредиторы известны по всей стране, иные действуют лишь в данном географическом регионе или специализируются на данном виде кредита. Что касается процентных ставок, которые они предлагают, то о них можно узнать из газет или рекламы. Поскольку правила предоставления кредита стандартизированы и контролируются государством, то даже самый непросвещенный покупатель сможет увидеть разницу в предлагаемых процентных ставках и найти приемлемую для себя. Кроме того, можно обратиться к брокеру, который находит покупателю подходящего или согласного кредитора и который получает свои комиссионные не от покупателя, а от кредитора. Также не исключено, что вы сможете получить кредит от федерального ведомства или агентства штата. В таких случаях обычно и сумма первого взноса меньше, и процентная ставка ниже. Наконец, существуют частные (вневедомственные) кредиторы – это могут быть родственники, друзья или даже сам продавец дома. Покупка дома с участием частных кредиторов обычно сопряжена с наименьшими дополнительными затратами.
– Какие бывают процентные ставки?
Они бывают фиксированными («плавающими») и переменными. В первом случае процент сохраняется без изменения на весь период кредита, например, 8 процентов на период в 15, 20 или 30 лет. Во втором случае процентная ставка колеблется в зависимости от экономических условий. Когда перед покупателем встает вопрос о том, какую из предлагаемых ставок избрать, каждый решает его по-своему. Люди более осторожные изберут постоянный процент, даже если на момент покупки плавающая ставка была ниже постоянной. Другие же, более склонные к риску, могут согласиться на меняющийся процент, который, кстати, также не бесконтролен, поскольку существует предел на максимально допустимый процент, на то, как часто в течение года и всего периода кредита ставка может меняться. Существуют также гибридные варианты ставок, когда фиксированная ставка