Новые модели банковской деятельности в современной экономике. Олег Лаврушин

маржи и затрат кредитных учреждений, их борьбу за клиентов. Нельзя не учитывать и появление новых конкурентов, не являющихся банками. Практика показывает, что результаты деятельности банковских учреждений зачастую порождают сомнения в эффективности банковской деятельности. Как отмечалось, высокая доля недоверия к банкам сохраняется. Будущее банков кажется в связи с этим не таким безоблачным. Клиенты все чаще предпочитают получать денежно-кредитные услуги не через банки, а через социальные сети (интернет-компании). По оценкам Федеральной корпорации страхования США, только в 2011 г. около 50 млн человек сознательно сократили пользование банковскими услугами. В особенности эта тенденция проявилась среди выпускников колледжей (около 50 %) и высоконадежных заемщиков (25 % общего числа). Клиенты все чаще предпочитают использовать предоплаченные дебетовые пластиковые карты в качестве способа оплаты стоимости своих покупок в интернет-магазине. Объем таких карт в США превысил 200 млрд дол.

      Объем платежей на основе мобильных технологий набирает силу, показывая, что выполнять операции, ранее бывшие монополией кредитных организаций, можно и без получения банковской лицензии. Новые игроки рынка оказываются более мобильными и энергичными, чем денежно-кредитные институты, заставляя их искать новые модели развития.

      Банки меняются медленно, зачастую они не успевают за достижениями научно-технического развития. Не все отечественные банки располагают при этом финансовыми ресурсами, которые требуются для масштабного внедрения новых технологий совершения денежно-кредитных операций. Однако интересы клиентов и самих кредитных организаций, желающих сохранить свои конкурентные преимущества, неизбежно потребуют от банков новых инвестиций, направленных на модернизацию. Известно, что удельный вес счетов, открытых физическим лицам дистанционным способом, пока относительно мал (11 %), а доля их платежей в электронном виде (в конце I квартала 2012 г.) составила 16,6 % общего количества платежей физических лиц, в том числе через Интернет – 13,4 % [14]. Тенденция к развитию дистанционного обслуживания, безусловно, будет продолжена.

      Важно, однако, чтобы рассмотренные тенденции в развитии дистанционного обслуживания не воспринимались как единственный и главный магистральный путь модернизации банковской системы. Следование за потребностями клиентов в форме дистанционного обслуживания и прочее – это, конечно, важное направление модернизации банковской деятельности, но лишь одно из важных. Вряд ли, однако, можно сказать, что уже в технологическом обновлении произошла трансформация облика банка. С технологической точки зрения, действительно, это может быть и так, ибо банк уже становится центром, где можно управлять собственными финансовыми ресурсами в режиме реального времени, но с точки зрения содержания здесь пока мало что меняется. Банки будущего – это не только структуры с экзотическими для современного мира технологиями. Можно предположить, что и в будущем в работе банков