История криптовалют. Биткойн-детектив. Андрей Урлин

центральные банки Европейского союза начали изучать феномен электронных денег, которыми в то время считались предоплаченные карты. Результаты этого анализа были опубликованы в мае 1994 и стали признанием на официальном уровне самого факта существования электронных денег. При анализе новых технологических схем, а именно, предоплаченных многоцелевых карт, центральные банки стран ЕС пришли к фундаментальному выводу: в случае распространения таких продуктов со стороны центральных банков необходимы постоянный мониторинг, обмен информацией и принятие политических решений с целью сбережения целостности платёжной системы30.

      Электронные деньги можно разделить на два основных типа: электронные деньги на базе смарт-карт (card-based) и электронные деньги на базе сетей (network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные, то есть неперсонифицированные, системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя, и не анонимные, персонифицированные, системы, требующие обязательной идентификации пользователя для проведения операции.

      Различаются также электронные государственные деньги и электронные частные деньги. Государственные электронные деньги номинированы в национальной валюте и являются составной частью государственной платёжной системы. Соответственно, эмиссия и обращение таких электронных денег происходит на основе национального законодательства. Электронные частные деньги являются электронными единицами негосударственных платёжных систем, которые своими правилами регламентируют их эмиссию и обращение. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платёжных систем в разных странах очень сильно отличаются. Часто негосударственные платёжные системы привязывают свои электронные деньги к национальной или иностранной валюте, однако надо понимать, что государства никак не обеспечивают надёжность или ликвидность частных электронных денег.

      Согласно позиции Европейского центрального банка31, в системах, которые осуществляют расчёты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счёт эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счёт эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения, традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счёта эмитента.

      Также, согласно позиции Европейского центрального банка, к электронным деньгам не относятся предоплаченные одноцелевые карты, такие, как подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т. д. Использование таких платёжных инструментов не означает осуществление нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент