Однородность и множественность рисков. Страхова–ние как механизм распределения убытков одного субъекта между множеством других субъектов за счет формирования специального фонда из средств, уплачиваемых каждым из данного множества субъектов, позволяет выделить такой критерий, как однородность и множественность рисков. Так, чтобы риск поддавался страхованию, крайне важно, чтобы его можно было отнести к какой-либо категории од–нородных рисков. Именно этот фактор позволяет применять теорию и практику вероятностного распределения ущербов. Немаловажно, однако, и то, чтобы выделенная группа одно–родных рисков обладала признаками множественности, т.е. чтобы к ней был применим закон больших чисел. Именно это, с одной стороны, служит предпосылкой оценки вероят–ности наступления события, а с другой – позволяет облечь такие оценки в механизм страхования, в частности, опреде–лить величину страховой премии, уплачиваемой страхова–телем страховщику за риск, принимаемый страховщиком на страхование. Если множественность однородных иден–тифицированных рисков достаточна, это позволяет уста–новить приемлемую для потребителя стоимость страховой защиты. В противном случае модель страховой защиты в отношении рисков, не соответствующих данному крите–рию, может стать идеальной, но не востребованной потре–бителем по причине ее высокой стоимости.
Субъективность риска. Применительно к данному критерию можно говорить о том, что риск должен иметь воздействие на результаты конкретного субъекта, чьи иму–щественные интересы приняты на страхование. Сам факт проявления риска еще не является достаточным основани–ем для вынесения суждения о наличии страхового события. Такая реализация риска должна затронуть интересы кон–кретного страхователя. И если сам риск носит объективный характер, то результат его проявления, который поддается страхованию, всегда субъективен, или, говоря иначе, субъектен, и проецируется в виде отрицательных последствий на конкретного страхователя.
Принцип эквивалентности. Данный принцип гласит: по результатам определенных отрезков времени либо вы–деленных тарифных периодов/периодов страхования (в идеале их необходимо соотносить с периодичностью про–явления мелких, средних, крупных ущербов) должен до–стигаться принцип экономического равенства между общей суммой страховой нетто-премии, уплаченной конкретным страхователем за тарифный период, и совокупной суммой возмещений, выплаченных страховщиком в связи с насту–пившими страховыми случаями за указанный период.
Принципы осуществления страховых правоотношений
В доктрине и практике реализации страховых правоот–ношений выделяют следующие фундаментальные принци–пы: 1) принцип наивысшего доверия сторон; 2) принцип выплаты страхового возмещения в размере действитель–ного убытка; 3) принцип