• с отделением операций в банкоматах банка-эмитента (прежде всего выдача наличных денег), которые не являются переводами и не приводят к возникновению межбанковских обязательств;
• определением характера межбанковских обязательств (двусторонние – многосторонние) при переводе денежных средств.
Вместе с тем рассмотренный анализ не учитывает вариативность сочетаний платежно-клиринговой и расчетной инфраструктуры платежных систем, которые целесообразно рассмотреть на других примерах.
3.2. Анализ платежно-клиринговой и расчетной инфраструктуры в международных системах платежных карт
Многообразие различных возможных видов взаимосвязей платежных инфраструктур и функций кредитных организаций при переводе денежных средств характерно для международных систем платежных карт (МСПК), анализ которых с позиций законодательных требований позволяет содержательно дополнить «концепцию» платежного сервиса. В отличие от «классических» примеров платежных систем, где функции расчетной инфраструктуры, как правило, централизованы в одной кредитной организации, в МСПК задачи платежного клиринга и расчета решаются применением более разнообразных схем отношений банков, в связи с чем такие системы называют платежными схемами, функционирующими с использованием карт (ПСК), или схемами платежных карт[24].
Платежная схема, функционирующая с использованием карт. Определение
В области наблюдения за платежными системами под платежной схемой, функционирующей с использованием карт, подразумевается набор функций (приложение А), процедур, соглашений, правил и устройств, которые позволяют держателю карты совершать платежи и (или) получать наличные деньги в инфраструктуре, созданной с участием не только эмитента карты, но и других учреждений. Наблюдение охватывает весь платежный цикл, т. е. операционную фазу (включая совершение платежа и обработку данных), фазы клиринга и расчета, а также как сферу функционирования розничных платежных систем, так и сферу использования платежных инструментов.
…
Приложение А
Обзор платежных схем, функционирующих с использованием карт
ПСК включают в себя следующие подсистемы:
• общее управление;
• эмиссия карт;
• использование карт;
• эквайринг;
• услуги для обеспечения приема и проведения операций;
• клиринг и расчет.
Так же как и зарубежные банки, российские кредитные организации в МСПК могут быть принципиальными членами (КО-принципал) или участниками (КО-участник), членство которых носит апосредованный характер (ассоциированное, аффилированное членство)[25]. Для целей клиринга и расчета КО-принципал получает права и обязанности быть участником клиринга МСПК, осуществляемого на многосторонней нетто-основе по