• операционные – для обеспечения обмена электронными сообщениями кредитной организации с собственными клиентами или клиентами другого оператора ПДС (при наличии с ним соответствующего двустороннего договора);
• платежные клиринговые – для определения взаимных платежных обязательств (клиринговых позиций) при взаимодействии двух и более операторов ПДС, а также иных организаций, имеющих право быть участниками платежных систем;
• расчетные – для осуществления списания и зачисления денежных средств по счетам, открытым одному или нескольким операторам ПДС или иным организациям, имеющим право быть участниками платежных систем.
К указанным условиям, не приводящим в соответствии с Законом о НПС к образованию платежной системы, могут быть отнесены случаи, когда, например:
• объем переводов по счетам оператора ПДС, открытым другим (более трем) операторам ПДС, не достиг уровня, определенного Банком России согласно ст. 15.39 Закона о НПС;
• количество счетов, открытых оператором ПДС другим операторам ПДС, не менее трех, но переводы денежных средств, согласно ст. 15.39, непосредственно между этими счетами не осуществляются, поскольку отношения возникают на двусторонней основе только между оператором ПДС и другим оператором ПДС, который открыл у него счет;
• количество счетов, открытых оператором ПДС другим операторам ПДС, менее трех, но при этом открыты счета другим организациям, которые, согласно ст. 21.1 и 21.3, могут быть участниками ПС (при неограниченном объеме переводов между упомянутыми счетами).
Таким образом, вне зависимости от условий (в рамках платежной системы или вне этих рамок) в целях дальнейшего анализа будем использовать наименование трех типов услуг платежной инфраструктуры: операционной (ОУ), платежной клиринговой (ПКУ) и расчетной (РУ).
Представленные классификационные признаки розничных платежных услуг и услуг платежной инфраструктуры создают условия (предпосылки) для целевого анализа платежных сервисов и продуктов, предлагаемых банкам сервис-провайдерами, как в целях идентификации и (или) создания платежных систем, так и в целях формирования их правил и дальнейшей регистрации в Банке России. На рисунке 2.2 показана понятийная модель платежного сервиса как комплекс взаимосвязанных платежных и инфраструктурных услуг. Указанный комплекс может входить или не входить в платежную систему.
Рис. 2.2. Понятийная модель платежного сервиса как совокупности инфраструктурных и платежных услуг (в категориях перевода денежных средств)
Руководствуясь данной моделью, кредитные организации, являющиеся пользователями платежных сервисов и продуктов, могут пересмотреть с учетом