Инвестиции – это ключ к вашему обеспеченному будущему.
Глава 6
Ипотека – это инвестиции наоборот
Давайте разберемся, как правильно пользоваться таким финансовым инструментом, как ипотека.
При грамотном подходе ипотека – это отличный инструмент для улучшения жилищных условий. В вашей жизни все будет в порядке, если вы возьмете ипотеку на небольшой срок с платежом, который вам не тяжело выплачивать. Однако если срок измеряется десятилетиями, то праздник превратится в настоящую катастрофу. И вот почему.
В качестве примера выберем квартиру стоимостью 6 млн рублей и ипотеку на 25 лет. Первое, что вы должны понять: через 25 лет вы будете другим человеком. Это сумасшедший срок. Кто-то обзаведется тремя детьми, кто-то разведется. Может, даже дважды. Квартира, о которой вы мечтали, будучи 25-летним холостяком, будет жалкой насмешкой для 50-летнего мужчины. Если у вас нет хорошей зарплаты и четкого плана погашения долга за несколько лет, 100 раз подумайте перед покупкой.
Возможно, лучше будет пока снимать квартиру и инвестировать деньги в акции. Подкопите – купите жилье без стресса.
Вот вам схемка для принятия верного решения.
Второй неприятный момент: непосильные платежи загонят вас в жесткую депрессию. Просто представьте, что вы, надрываясь, зарабатываете деньги, а львиную долю вашего дохода отдаете банку. И вдруг на десятый год наступает кризис, вас увольняют и квартиру вы теряете. Сложно описать, что вы испытаете.
Есть сотни примеров того, как ипотека в прямом смысле загоняла людей в гроб. Нельзя брать ипотеку, не имея финансовой «подушки безопасности» и с непосильными платежами. Если вы уже оказались в такой ситуации, задумайтесь над тем, чтобы продать квартиру вместе с ипотечным обременением. Так делать можно.
Третья неприятность: килограммы переплаченных денег. И это не шутка. В нашем случае через 25 лет вы переплатите 8,5 кг купюр по 1000 рублей. Один миллион весит примерно килограмм.
Одни лишь комиссионные банка за 25 лет составят 11,3 млн рублей. То есть за квартиру стоимостью 6 млн вы заплатите 17,3 млн. Переплата 188 %!
Проверьте сами с помощью ипотечного калькулятора по QR-коду.
Поэтому ипотека – это антиинвестиции. В этой ситуации зарабатывает только банк.
Здесь важно учитывать процентную ставку. Для расчета я взял ставку, которую давал банк лично мне, – 10,7 %. У меня ведь «нет работы». Миллионы от моего «толстовочного» бизнеса не считаются. На обороты по ИП банк особо не смотрит. Предприниматель – рисковый заемщик. Вот и ставка не 8, а 10 %. Если вы получаете большую «белую» зарплату, условия будут лучше.
В моем случае выплату ипотеки за очередную квартиру я сразу запланировал на три года, поэтому переплата была относительно невысокой. А еще я воспользовался снижением ставки до 5 % при рождении второго ребенка, что сократило