● обеспечением кредита недвижимым имуществом (на кредитные средства приобретается жилье);
● государственным регулированием (государство осуществляет контроль за банковскими операциями, а также поддержку кредитных организаций и самих заемщиков);
● надежностью ипотечных ценных бумаг.
Объект и субъект ипотечного кредитования
Ипотека предполагает, что приобретаемая недвижимость будет находиться в залоге на весь срок погашения кредита. Существуют некоторые условия, по которым недвижимость может выступать как предмет залога в ипотечном кредитовании.
Объектом ипотеки являются:
● жилые дома, квартиры и отдельные изолированные комнаты (коммунальные квартиры не могут быть объектом ипотеки);
● любой земельный участок, кроме указанных в ст. 63 ФЗ «Об ипотеке»;
● предприятия и здания, используемые в предпринимательской деятельности;
● строения потребительского назначения (дачи, гаражи, садовые дома);
● морские и воздушные суда.
Вот что говорит заместитель директора по продажам одной страховой компании об ипотечных кредитах: «За последний год в связи с повышением цен на квартиры суммы ипотечных кредитов заметно выросли. Так, если весной прошлого года средняя величина займа составляла 600–700 тыс. рублей, то с середины лета она достигла отметки 1,5–2 млн. А осенью суммы кредитов превысили и эти значения. Соответственно, увеличились и расходы заемщиков на комплексное ипотечное страхование…».
Предмет залога должен отвечать следующим условиям:
● быть подключен к системе отопления, при этом подача тепла должна поступать на всю жилую площадь;
● иметь отдельную кухню и санузел;
● иметь исправное сантехническое оборудование, окна, двери, а для последних этажей еще и крышу;
● иметь горячее и холодное водоснабжение как в ванной комнате, так и на кухне.
К зданию, в котором находится предмет залога, также предъявляются определенные требования. Прежде всего оно не должно находиться в аварийном состоянии или нуждаться в капитальном ремонте. Фундамент здания обязательно должен быть кирпичным, цементным или каменным, а перекрытия – металлическими или железобетонными.
На рынке ипотечных кредитов одну из основных ролей играют также субъекты ипотеки. Существует 4 основных субъекта ипотеки: кредитор, заемщик (созаемщик), инвестор и правительство.
Второстепенные роли принадлежат другим участникам ипотеки – поручителям, риелторам, продавцам жилья, страховым компаниям, оценщикам, операторам вторичного рынка ипотечных кредитов, органам государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним и т. д.
Каждый из субъектов ипотечного кредитования выполняет определенные функции.
Кредитор
В роли кредитора выступают банки и другие кредитные организации, имеющие законное право предоставлять заемщикам