5.1. Банкротство заемщика – физического лица
В настоящее время готовится законопроект, который, представляет собой поправки в Гражданский и Налоговый кодексы, а также в Закон «О несостоятельности (банкротстве)».
В частности, предлагается обязать банки соглашаться на реструктуризацию долгов неблагополучных заемщиков, а при определенных обстоятельствах – списывать им до 25–30 % основного долга[4].
До тех пор, пока закон не принят, банки борются с невозвратом долгов своими силами и средствами, в том числе с помощью так называемых коллекторских агентств.
5.2. Коллекторское агентство
Процедуру работы одного из коллекторсих агентств с банковскими долговыми портфелями описал его руководитель в статье «Коллектор. История одного взыскания».[5]
В работу агентству обычно передаются большие долговые портфели, содержащие не менее 50 дел. Сотрудники агентства изучают качество переданных дел (период просрочки, ранее осуществляемые в отношении должников кредиторами или другими коллекторскими агентствами действия). После этого составляется письменное заключение о порядке работы с портфелем.
Обычно в коллекторских агентствах работа разделяется на три направления: досудебную работу с должником, судебное взыскание, и исполнение судебного решения.
По словам Шестакова Е. Н., руководителя крупного коллекторского агентства, если должник попал в службу досудебной работы, то по нему параллельно начинают работать сотрудники call-центра, осуществляя звонки по всем вероятным местам его жительства, работы, и сотрудники, обеспечивающие информационную базу для эффективной работы по взысканию посредством проведения соответствующих розыскных мероприятий и установления финансового состояния должника и поручителей. Коллектор действует как консультант, помогающий должнику решить проблему с долгом, напомнить его размер, рассказать, как его погасить, подсказать возможные источники денежных средств, задействовать резервы должника (автоматическое отчисление части зарплаты бухгалтерией работодателя должника в счет гашения долга, займ у друзей родственников, продажа имущества, даже кредит в каком-либо банке и т. п.). Если долг не начинает погашаться, роль коллектора меняется – должнику подробно и с примерами рассказывается о негативных последствиях невозврата долга (таких как гражданская, уголовная ответственность, плохая кредитная история и т. п.). Если долг по-прежнему не гасится, то звонки идут уже непосредственному руководству должника на его работу, его прямым родственникам и даже деловым партнерам. Затем составляется письменная претензия, извещающая недобросовестного должника о начинающемся в отношении него судебном преследовании, которая направляется как по месту его жительства, так и по месту работы на имя руководителя[6].
На этой стадии заемщиками при помощи сотрудников агентства погашается до 20 % задолженностей от общего числа дел, находящихся в работе.
Досудебная