Необходимые условия для развития добровольного страхования:
1) высокий культурный уровень населения;
2) развитая социально-экономическая система общества;
3) высокий уровень благосостояния;
4) соблюдение принципов рыночной системы хозяйствования.
Добровольное страхование осуществляется на основании заключения договора между страхователем и страховщиком.
Обязательный и добровольный виды страхования сходны по методологическим и организационным формам, однако имеют некоторые отличия:
1) при добровольном страховании обязательства страховой организации зависят от взносов застрахованных; при обязательном страховании выплаты не зависят только от страховых взносов;
2) при добровольном страховании страхование прекращается, когда страхователь полностью или частично прекращает платить премии; при обязательном страховании страхователь не может прекратить страхование и др.;
8. Системы страхования. Франшизы
Различают пять следующих систем страхования:
1) страхование по действительной стоимости имущества;
2) страхование по системе пропорциональной ответственности (неполное, частичное страхование объекта). В этом случае сумма страхового возмещения уменьшается пропорционально доле страховой суммы в действительной стоимости объекта:
Q = T×S/W,
где Q – страховое возмещение;
T– фактическая сумма ущерба;
S – страховая сумма по договору;
W— рыночная оценка объекта страхования;
3) страхование по системе первого риска. В этом случае страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Ущерб сверх страховой суммы вообще не выплачивается;
4) система дробной части. В договоре страхования устанавливаются две страховые суммы: показанная стоимость и действительная стоимость. По показанной стоимости страхователь получает возмещение, выраженное в процентах или натуральной дробью. Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части. Если показанная стоимость равна действительной, то страхование дробной части превращается в страхование по системе первого риска. Если показанная стоимость меньше действительной, то страхование дробной части превращается в страхование по системе пропорциональной ответственности;
5) страхование по восстановительной стоимости. В этом случае страховое возмещение равно цене нового имущества соответствующего вида. Конечно, и страховые взносы при этом будут выше, чем при других системах страхования.
В