На следующий этап люди переходят с появлением ребенка. Ситуация резко меняется, возникает ответственность за малыша. Ребенок полностью зависит от родителей, от их успехов, возможностей кормить, одевать, учить и т. д. В этой ситуации первоочередной задачей с точки зрения финансового планирования является страхование жизни одного или обоих родителей в пользу ребенка. Это до совершеннолетия защитит ребенка от сложностей, которые могут возникнуть при потере одного или обоих родителей.
Следующая категория – семьи, где дети уже выросли. Здесь возникает вопрос образования, затраты растут вместе с потребностями ребенка, необходим больший доход. Кроме того, это уже то время, когда и сами родители должны задумываться о том, что, возможно, им нужны лучшие условия для жизни, большая жилплощадь. В это время очень остро встает вопрос создания пенсионных накоплений, потому что следующий этап, в который перейдут люди, – предпенсионный период, когда уже поздно что-либо собирать. Если вы думали о своих пенсионных делах, то у вас, в принципе, должно быть все нормально. Если нет, то это последний шанс что-то сделать.
Последний этап – пенсионный период. Только тогда человек начинает понимать, насколько он был мудр, заранее занимаясь финансовым обеспечением своей старости, что ему удалось разместить свои деньги, и они работали и приносили доход. Тогда у него и у его семьи будет обеспеченная старость.
Это самый общий обзор циклов, которые проходит каждый человек. С первых шагов и до пенсии кривая дохода, как правило, возрастает. С выходом на пенсию доход в большинстве случаев сокращается.
Здравый смысл в личных финансах
Конечно, в идеале было бы здорово, если бы человек рождался с собственным финансовым планом, где все было бы расписано, и, следуя ему, уверенно шагал по жизни. Но так не бывает. Конечно, финансовый план – хорошая штука, но нужно не слепо следовать ему, а действовать исходя из здравого смысла.
Нарисовать можно самую благостную и красивую картинку, но жизнь может перевернуть ваш план уже на следующий день после того, как он будет составлен. Хотя определенные идеи, намерения должны быть.
В одной книге по личным финансам я прочитал такой пример. Некий господин, который увеличил свои доходы за счет сверхбережливости, время от времени обходил свои пиджаки, собирал по карманам мелочь. Он подсчитал, сколько собрал за один раз, потом экстраполировал это на всю свою жизнь. Оказался прекрасный источник дохода. Я очень удивился, о какой сумме может идти речь, когда собираешь деньги по карманам. А главное – как они туда попадают?
Нас учат быть бережливыми и вести семейное бюджетирование – записывать, сколько вы потратили на дорогу, на электричество (выключать свет в комнате),