Если рассмотреть правовую конструкцию залоговых отношений в обществе, то юридическое оформление обременения предмета залога осуществляется нормами обязательственного права. При активации кредитора в отношении предмета залога, когда речь идет о праве залога как праве, обременяющем вещь и следующего за ней, имеет место вещное право[16].
Таким образом, касательно ипотеки, с ее существующим элементом публичности, а именно совершением регистрационного действия, подтверждающим обременение, полагаю, осуществляется вещно-правовое регулирование. Ключевым субъектом кредитных отношений в широком смысле слова является кредитная организация, основная функция которой предоставление ссуд и привлечение вкладов, и осуществление расчетов.
Кредитная организация – это юридическое лицо, обладающее специальным разрешением центрального банка на осуществление банковских операций, оно обладает собственным капиталом, также обладает правом привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, которые в основе составляют ту массу средств, из которых рассчитывается распределение кредитов среди заемщиков.
Некоторые люди имеют свободные денежные средства, которые предоставляют в распоряжение банку, обеспечивая ему ликвидность, а некоторые испытывают нехватку в свободных денежных средствах и обращаются либо к первым непосредственно, либо в кредитную организацию, формируя кредитный портфель. В отличие от кредитного, залоговый портфель объединяет активы, переданные банку во временное пользование и владение, однако распоряжаться ими банк не имеет права, то есть не может использовать заложенное имущество с целью получения прибыли[17].
Причины нехватки денежных средств могут быть различны, если «соединить сосуды», то уровень выровняется, однако у должника будет обязанность вернуть, а у кредитора право требовать возврата в срок, и вместе с вознаграждением ссуженной денежной суммы.
Имеется риск нарушения должником своего обязательства, во избежание оного существует институт обеспечения исполнения обязательства, представленный как залоговое правоотношение. Предмет залога компенсирует кредитору затраты, понесенные в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением своего обязательства должником[18].