При рассмотрении существенных условий договора необходимо обратить внимание на следующее. Существенные условия договора устанавливаются в ГК РФ, и для договоров, поименованных в ГК РФ, существенные условия не могут содержаться в иных законах, если иное не предусмотрено самим ГК РФ.
Однако в Законе о банках предусмотрены существенные условия договоров, заключаемых между кредитными организациями и их клиентами, в том числе и кредитных договоров. При этом ГК РФ прямо не указывает данные условия в качестве существенных. К таким условиям отнесены:
1) процентные ставки по кредитам;
2) стоимость банковских услуг и сроки их выполнения;
3) имущественная ответственность сторон за нарушения договора;
4) порядок расторжения договора.[214]
В юридической литературе при рассмотрении описанной ситуации некоторыми авторами делается вывод, что такие условия существенными не являются[215]. Вместе с тем представляется, что здесь определяющим является не то, в каком законодательном акте закреплены существенные условия договора, а цель такого рода закрепления. Учитывая особый характер банковской деятельности и стремление государства максимально защитить заведомо менее защищенную сторону – клиента в финансово-кредитных отношениях, представляется, что такие условия, как определение полной стоимости кредита, включая процентные ставки по кредиту, ответственность заемщика за нарушение обязательств, перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора, являются существенными при заключении договора потребительского кредита[216]. В целях наиболее полного раскрытия существенных условий договора потребительского кредита необходимо рассмотреть их более подробно.
Первым существенным условием кредитного договора является его предмет. Согласно ст. 819 ГК РФ предметом кредитного договора являются денежные средства. В отличие от товарного кредита, в котором предметом выступают вещи, определенные родовыми признаками, и договора коммерческого кредита, предметом которого могут быть аванс, предварительная оплата, отсрочка и рассрочка оплаты товаров, работ или услуг, в кредитном договоре предметом могут быть только денежные средства в определенной валюте и их сумма. Вместе с тем анализ судебной практики показывает, что однозначного ответа на вопрос о предмете кредитного договора не существует: либо предметом выступает обязательство банка по передаче денежных средств и обязанность заемщика их возвратить, либо сами денежные средства.[217]
В соответствии со ст. 432 ГК РФ во вторую группу существенных условий кредитного договора отнесены условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида. Как отмечалось, согласно ст. 30 Закона о банках к существенным условиям кредитного договора