Другая особенность страхового рынка, когда субъекты права самостоятельно вступают в страховые правоотношения, регулируемые нормами гражданского права. Государственное воздействие здесь проявляет себя крайне редко и только в той мере, в какой это необходимо для установления рыночных начал, пресечения злоупотребления правом, защиты конкуренции и прав потребителей. Именно поэтому государство осуществляет функцию надзора за страховой деятельностью, обеспечивая функционирование страхового рынка без вмешательства в его непосредственное регулирование, отказываясь от функции контроля, имеющей более непосредственный и тотальный характер.
Характерно для страхового рынка и то, что в настоящее время страховые компании, в дополнение к своим основным функциям, выступают в роли кредитных организаций. Страховые организации занимают одно из первых мест на рынке капиталов, чему способствует долгосрочный характер вложения аккумулируемых ими денежных средств. При этом умелая финансовая политика страховщиков позволяет им привлекать денежные средства в виде страховых премий и получать доходы от активных операций в сумме, превышающей затраты их выплаты держателям страховых полисов.
Страхование является составной и неотъемлемой частью финансовой системы государства. Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства представляет собой необходимый и важнейший элемент развития рыночных отношений в Российской Федерации. Оно представляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, наступления финансовых рисков. Страхование может быть охарактеризовано как экономическая и правовая категория.
В юридической и экономической литературе признается, что страхование по своей экономической и юридической природе представляет собой закрепленный в законе способ материального возмещения убытков, понесенных одним юридическим или физическим лицом, посредством их распределения между многими лицами. Это возмещение осуществляется за счет специального централизованного фонда, сосредоточенного в ведении страховой организации и образованного за счет денежных взносов страхователей. Таким образом, страхование строится на идее разложения убытков одного лица на множество субъектов.
По мнению В.И. Серебровского, страхование – широкая, многоаспектная категория, которая с трудом поддается точному определению, «до сих пор не удалось достигнуть создания такого определения, которое, с одной стороны, не было бы слишком узким и обнимало бы все виды страхования, а с другой стороны, не было бы слишком широким и не захватывало бы в свою сферу явлений посторонних»[50].
Проведенный