они используют для создания личных накоплений. Накопив на первичный взнос, молодожены берут ипотечный кредит. Банк одобряет кредит, учитывая доходы двух членов семьи. Молодые люди без проблем справляются с оплатой кредита, пока жена не уходит в декрет при появлении ребенка. Доходы семьи сокращаются не менее чем на 30 % (при учете декретных выплат в размере минимально 60 % от заработной платы жены). Из цикла «накопления активов» семья переходит в цикл «базовой финансовой независимости». То есть при первой непредвиденной инвестиции расходы семьи превышают доходы, и молодая семья переходит из второй группы в третью (если не берет дополнительных кредитов для покрытия непредвиденных расходов) или в четвертую (если погашает непредвиденные расходы с помощью еще одного кредита). При этом возможности компенсировать разницы в расходах и доходах до уровня второй группы (или цикл «накопления активов») у семьи почти нет, до момента, пока жена не вернется обратно на работу, а ее заработная плата не вернется на первоначальный уровень. В то же время, если декрет будет длиться не три года, а шесть (появление второго ребенка), и доходы супруга не будут сопровождаться резким повышением, долговая воронка может серьезно «затянуть» семью в долговую яму, которую впоследствии будет очень трудно компенсировать.
