Как это всегда происходит при планировании бюджета, только приоритеты определяют, как быстро вы выплатите свои долги. Если вы готовы повременить (сильно повременить), то можете платить по минимуму, включив эти траты в категорию обязательных расходов. А я, например, ненавижу долги и поэтому стремлюсь разделаться с ними как можно скорее.
Я не советую впадать в крайности, пытаясь погасить свой потребительский кредит. Это ваше решение (если даже дикие процентные ставки не заставляют вас задуматься, то и я, скорее всего, не смогу вас переубедить). Но не забывайте, что чем дольше вы несете ответственность за свои старые решения, тем меньше можете выделить на свои сегодняшние приоритеты. Единственный способ распрощаться с прошлым – это избавиться от долгов.
Большинство книг по ведению личных финансов прямо указывают, как нужно обращаться с деньгами. В первую очередь закройте задолженности по кредитным картам с наивысшими процентными ставками. Инвестируйте в такой-то индексный фонд. Копите на пенсию при любых обстоятельствах. Забудьте о путешествиях, пока не избавитесь от долгов.
Многие спрашивают меня, что им делать. Кто их может за это осудить? Конечно, жизнь была бы куда проще, если бы к ней прилагалась инструкция по применению, но у меня такой инструкции нет. Некоторые решения нужно принимать самостоятельно. Каюсь, на предыдущей странице я разразился длинной тирадой по поводу долгов, но этим и ограничусь. Только вы сами знаете, как правильно поступить, в зависимости от вашей финансовой ситуации и ваших приоритетов. Я могу гарантировать, что, покопавшись в себе, вы научитесь принимать очень сильные и мудрые решения, намного превосходящие любые подробные инструкции. Именно в этом и состоит новизна и простота планирования.
Я с особым подозрением отношусь к финансовым советам, в которых говорится о процентах: оплата жилья должна составлять X % дохода, еда – Y%, а пенсионные сбережения – Z%. Эти обобщения абсолютно не отражают реальности – взять хотя бы стоимость жизни в разных городах (сравните, например, цены на недвижимость в провинции и в столице). Кроме того, обобщения эти не принимают во внимание совокупность всех наших жизненных решений. Может, вы тратите на арендную плату больше процентов своего дохода, чем рекомендуется, но зато у вас нет машины и вы ездите на работу на велосипеде. И тогда из вашего бюджета исчезают такие статьи расходов, как выплаты по автокредиту, страховка, бензин и абонемент в спортзал. Это самый простой пример, доказывающий полную бесполезность шаблонных советов.
Да, я призываю вас в первую очередь выделить деньги на обязательные расходы. Да, у меня есть непоколебимое мнение относительно долгов. И да, четыре правила YNAB подходят для любой финансовой ситуации. Но они не указывают, куда вы должны потратить 20 % своей зарплаты в следующую среду. Эти детали зависят только от вас