чреват дополнительными расходами – комиссия за простую операцию снятия средств может достигать 4.5 %. Во-вторых, «наказание» рублем последует, если вы не погасили задолженность в течение льготного периода или превысили кредитный лимит. У каждого банка установлены и свои штрафы-проценты. Ряд кредитных организаций начисляет проценты напрямую, исходя из годовой ставки (от 12 до 42 % в рублях и от 9 до 36 % в валюте). В других – любое нарушение условий кредитования влечет за собой фиксированный штраф. Например, 3.5 % от суммы задолженности – за несвоевременное погашение либо 300–450 рублей – за каждое нарушение. Также в ходе исследования были обнаружены «драконовские» ставки в 0.5 % за каждый день просрочки платежа после окончания grace-period (подробнее см. Шевчук Д.А. Кредиты физическим лицам. – М.: АСТ: Астрель, 2008). Впрочем, как показывает зарубежный опыт, жесткие условия иногда бывают даже полезны, так как дисциплинируют заемщика. Так, в Великобритании почти каждый десятый житель, имеющий «кредитку», в прошлом году столкнулся с начислением штрафов за просрочку платежей. Такие масштабы забывчивости британцев вызваны скорее всего тем, что антимонопольный орган Office of Fair Trading «порекомендовал» восьми крупнейшим кредитно-карточным компаниям смягчить наказание за задержку оплаты займов. И население страны просто «расслабилось», когда штрафы упали до среднего уровня в 35 фунтов. Самая распространенная причина нарушения кредитного договора, по мнению участников ипотечного рынка, это все-таки просрочки платежей. Однако, как заверяют представители банковского сообщества, выселять заемщика никто не будет – главное, вовремя предупредить банк о сложившихся трудностях. Нужно сразу обратиться в банк с заявлением на изменения графика платежей по кредиту и процентам, и если действительно у заемщика объективные и временные трудности, банк может изменить график, не начисляя никаких штрафных санкций. Кроме того, банк может посоветовать заемщику обменять квартиру на меньшую. При возникновении сложных жизненных обстоятельств заемщику может быть предложено обратиться в риэлтерское агентство, чтобы обменять большее жилье на меньшее и расплатиться с банком (подробнее см. Шевчук Д.А. Квартира в кредит без проблем. – М.: АСТ: Астрель, 2008).
Если в указанный в графике платежей день средств на счете не окажется, банк посчитает это просрочкой и начнет начислять штрафные проценты. В среднем размер штрафа составляет 0,5–5% от суммы просроченного платежа в день. Но некоторые банки взимают фиксированный штраф, как правило, он измеряется в нескольких сотнях рублей. Штраф накладывают и за досрочное погашение кредита. Ведь в этом случае банк теряет проценты, которые он мог бы получать при гашении в течение полного срока займа (подробнее см. Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспективном изложении: Учеб-метод. пособ. – М: Финансы и статистика, 2006).
Многие банки устанавливают срок, в течение которого запрещается полностью погасить кредит, и в течение этого срока принимают
