Микрозаем – это краткосрочный кредит на небольшую сумму без залога и поручителей.
Основателем отрасли микрокредитования по праву считается бангладешский банкир Мухаммад Юнус. Также большой вклад в развитие микрокредитования внесла индийская предпринимательница Эла Бхатт.
Мухаммад Юнус – профессор экономики, банкир, лауреат Нобелевской премии мира. В 1983 году им был основан первый «банк для бедных» – Grameen Bank, что буквально переводится как «Сельский Банк». Основной деятельностью банка стало кредитование беднейших жителей Бангладеш без залога и поручительства. При этом 96% клиентов банка – это женщины. По мнению Мухаммада Юнуса, именно женщины сильнее всего страдают от бедности, поэтому наибольшая работа ведется с женским населением.
Многие бедняки живут сегодняшним днем. Часто у них напрочь отсутствуют какие-либо сбережения для финансирования крупных затрат, таких как медицинское лечение, улучшение жилищных условий, свадьба, образование детей. Из-за отсутствия возможности сберегать или открыть банковский счет для создания сбережений, им часто приходится занимать деньги под очень высокий процент для оплаты срочных, неожиданных расходов. Это приводит к дальнейшему ухудшению их экономического и социального положения. Микрокредитование позволяет таким людям получить доступ к небольшим денежным средствам по гораздо более низким процентным ставкам по сравнению с ростовщиками и кредитными «акулами». Исследования по влиянию микрокредитования на уровень жизни населения в более чем 24 странах мира показали значительный рост благосостояния домашних хозяйств и субъектов малого бизнеса. Микрокредитование позволяет небольшим предпринимателям сократить свои расходы за счет низких процентных ставок и оптовых закупок материалов для бизнеса. Следовательно, это приводит к увеличению дохода за счет роста производства и снижения себестоимости.
Микрокредитование появилось в России относительно недавно, но уже за короткое время получило широкое распространение. Взять деньги «до получки» предлагают чуть ли не на каждой остановке общественного транспорта.
Микрокредитование в России регулируется ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», приказами Минфина РФ, постановлениями Правительства РФ. Согласно новому закону, микрофинансовая организация (МФО) может выдать микрозаем на сумму не более 1 миллиона рублей одному заемщику. Любая МФО должна информировать клиента обо всех расходах по микрозаему и сроках его погашения перед подписанием договора.
Рисунок 1. Рынок микрокредитования в РФ
По оценкам специалистов, ежегодная потребность населения