Комментарий к Федеральному закону от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон „О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях“». Е. Н. Кондрат

или посредством короткого сообщения (СМС). При непоступлении платежа в течение нескольких дней после этого заемщику и его поручителю (если он имеется) направляется письмо по почте, содержащее информацию о нарушении условий договора, сумме просроченной задолженности и требование ее погасить. В случае неисполнения обязанности по погашению кредита к работе над таким кредитом подключаются службы банка по работе с проблемной задолженностью. Следующий этап на пути погашения задолженности – суд.

      Передача банками просроченной задолженности коллекторским агентствам – весьма распространенная форма решения проблемы «плохих» кредитов.

      В Россию понятие «коллекторская деятельность» пришло из США (англ. collection – сбор). Суть деятельности – в профессиональной организации процесса взыскания просроченной дебиторской задолженности.

      Взаимодействие банков с коллекторскими агентствами строится в основном в рамках трех вариантов взыскания задолженности:

      а) создание дочернего (аффилированного с банком) агентства по сбору долгов;

      б) передача долгов для взыскания сторонним коллекторским агентствам на комиссионной основе (коллекторский аутсорсинг);

      в) продажа долгов сторонним коллекторским агентствам.

      Что касается создания собственного аффилированного с

      банком коллекторского агентства, то такой опыт есть у некоторых российских банков.

      Передача банком проблемных долгов физических лиц третьим лицам – распространенная практика. Правовую основу такой передачи составляет ГК РФ, а также некоторые другие нормативные акты, в частности Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

      Ст. 824 ГК РФ предоставляет право одной стороне (финансовому агенту) передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), а клиент вправе или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование. Стороны должны при этом заключить договор финансирования под уступку денежного требования. Согласно этой же норме, в качестве финансового агента договоры финансирования под уступку денежного требования могут заключать коммерческие организации, в том числе не являющиеся кредитными. По сути, указанная норма есть основа деятельности коллекторских агентств, и никакими иными нормами их деятельность не урегулирована.

      Для того чтобы банк-кредитор был вправе уступить право (требование) по конкретному договору потребительского кредита (займа) третьему лицу, в договоре потребительского кредита (займа) не должно содержаться условия о запрете уступки (ст. 12 Закона о потребительском кредите).

      Позиция судебных органов по спорам, вытекающим из уступки права требования по кредитным договорам третьему лицу, не являющемуся кредитной организацией, неоднозначна.

      Обобщив судебную практику, Роспотребнадзор 23 августа 2011 г. издал письмо № 01/107901-32, в котором объявил деятельность коллекторов по взысканию