ШАГ 1: Провести анализ ваших доходов и расходов по кредитам
Для этого возьмите лист бумаги, поделите его пополам и запишите: слева – Ваши доходы в рублях ежемесячно. А справа – Ваши расходы по кредитам в рублях ежемесячно.
Если ежемесячный доход/расход непостоянный – либо округляйте, либо считайте за какой-то больший период (3 месяца, 6 месяцев, год).
Подсчитайте в процентах – сколько денег из Ваших доходов вы тратите на платежи по кредитам.
Внимание! Расходы и доходы семьи необходимо считать вместе, а не отдельно!
Это связано с тем, что часто только на одном из членов семьи «висят» кредиты, но фактически оплату по кредитам производят оба супруга.
Следующие шаги рассчитаны на все группы риска. Но без этого первого шага Вы даже не будете знать масштаб своей проблемы.
…НАДО ЗНАТЬ
МАСШТАБ СВОЕЙ ПРОБЛЕМЫ
ШАГ 2: Не брать новых кредитов, чтобы гасить старые кредиты
Умные и свободные от кредитов люди скажут: «Но ведь это и дураку понятно, что брать еще один кредит, чтобы отдать другой, глупо!»
А я со своей стороны добавлю: «Конечно, глупо. Но большинство моих клиентов именно так и делают!»
Пример: «Я взял 100 000 в банке. Не могу платит по кредиту. Из банка начали звонить. Чтобы не звонили, я взял кредит во втором. Месяц не звонили, через месяц начали звонить из двух банков, я пошел взять кредит в третьем банке…»
Клиенту повезло, третий кредит ему не дали. А могли и дать, и тогда бы он еще сильнее закопал бы себя.
Что значит – не брать кредиты? Это значит, в том числе, – не идти на кабальные условия банка о реструктуризации или рефинансирования долга. Вкратце об этих двух сложных словах.
Рефинансирование – это перекредитование. Вам дают новый кредит, чтобы погасить ваш текущий. Чем это плохо для Вас? Да тем, что в большинстве случаев общая переплата по кредиту увеличивается от 10 до 45 процентов!
Пример: Клиент взял 400 000 руб. С процентами должен 600 000 руб. После того как было произведено рефинансирование, он стал должен 600 000 руб. Плюс 400 000 руб. в виде процентов. Итого клиент теперь должен 1 000 000 (миллион!) рублей, хотя раньше должен был «всего» 600 000 руб.
Реструктуризация – это изменения условий кредита, направленные на облегчение возврата этого кредита заемщиком в краткосрочной перспективе. В краткосрочной! А в долгосрочной – это увеличение общей суммы долга.
Пример реструктуризации — кредитные каникулы. Это срок, в течение которых клиент платит только проценты. Или платит символическую сумму. Или не платит совсем.