Закон о страховом договоре охватывает отношения между страхователем и страховщиком. В Законе выделяют императивные нормы, полуимперативные нормы (они не могут быть изменены в ущерб страхователю) и диспозитивные нормы. Большинство положений составляют диспозитивные и полуимперативные нормы. Морское страхование и перестрахование не подпадают под действие закона о страховом договоре.
Закон о страховом надзоре содержит лишь одну главу, непосредственно относящуюся к сфере права страхового договора – “общества взаимного страхования”. Остальные его положения касаются страхового надзора. Руководствуясь характером норм и методами регулирования страхового надзора можно назвать ее пограничной между частным и публичным правом.
Значение для регулирования страховых отношений имеют так называемые общие условия страхования (Allgemeineversicherungsbedingungen). Они появились как разновидность общих условий сделок, чтобы описать риски, закрепить обязанности сторон, рационализировать заключение массовых договоров, усилить позицию страхователя.
Общие условия страхователя в основном формулируются группой или союзом страховщиков. Они, как правило, содержат следующие положения:
• величина премий и тарифов (они являются результатом статистических исследований);
• общие положения о страховом возмещении;
• описание страхового случая;
• проверка предпринятых страхователем мер предосторожности;
• перечень условий превышения опасности.
В качестве примеров можно привести следующие общие условия – “Общие условия страхования от огня” от 1987 г. под редакцией 1995 г., “Общие условия страхования от наводнений” от 1987 г. под редакцией 1995 г., принятые союзом страхователей имущества, “Общие условия страхования грузового транспорта” от 1998 г., принятые союзом немецких страховых предприятий.
До 1994 г. Общие условия страхования обязательно предъявлялись органу страхового надзора и служили необходимым документом для получения лицензии. На сегодняшний день при выдаче лицензии чиновники все еще имеют право выяснять насколько положения общих условий страхования защищают интересы страхователя. Но после реформы 1994 г. они уже не обязаны проверять и одобрять содержание всех общих условий страхования.
Общие условия страхования – это составная часть договора Они не могут изменять императивные нормы Закона о страховом договоре и полуимперативные нормы в ущерб страхователю. Общие условия страхования становятся условием договора, если на это прямо указано в договоре, страховом полисе, в оферте.
При получении разрешения на ведение страховой деятельности и принятии общих условий страхования страховщик