Анализируя данное определение, мы можем увидеть, что в его первом пункте закрепляется видовое понятие платежной НКО. При этом пункт второй данной нормы практически в точности воспроизвел прежнее определение небанковских кредитных организаций. Таким образом, в новом определении небанковской кредитной организации законодатель соединил видовое понятие платежной НКО (посредством определения ее компетенции) и родовое понятие иных видов НКО. Представляется, что данное определение несовершенно с точки зрения логики, ибо необходимо различать делимое и члены деления (т. е. объем родового понятия и видовое понятие). Это обстоятельство порождает необходимость выведения доктринальной трактовки термина «небанковская кредитная организация».
Основываясь на том, что платежную НКО можно определить как НКО, осуществляющую отдельные банковские операции, сочетание которых закреплено законом «О банках и банковской деятельности», мы можем заключить, что в формально-юридическом смысле под небанковской кредитной организацией понимается кредитная организация, осуществляющая отдельные банковские операции, сочетание которых устанавливается законом «О банках и банковской деятельности» или нормативными правовыми актами Банка России.
Гражданско-правовые характеристики НКО включают в себя ряд черт, свойственных банкам, и особенности, присущие только данному виду кредитных организаций.
НКО, как и банк, является юридическим лицом, причем коммерческой организацией, и образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Ее деятельность осуществляется на основании специального разрешения (лицензии) Банка России, получение которой является особым этапом приобретения исключительной правоспособности НКО.
Особенности небанковских кредитных организаций кристаллизовались недостаточно четко в связи с частым изменением российского банковского законодательства. Что было постулатом до принятия упомянутого выше Федерального закона № 162-ФЗ, после его вступления в силу кануло в Лету. Вместе с тем мы полагаем возможным выделить некоторые характеристики, присущие небанковским кредитным организациям и адекватные состоянию действующего законодательства.
Прежде всего обращает на себя внимание, что небанковские кредитные организации могут осуществлять лишь отдельные банковские операции, предусмотренные законом «О банках и банковской деятельности». Чтобы получить наглядное представление об этих отдельных банковских операциях, думается, вначале необходимо представить весь спектр банковских операций, установленных банковским законодательством.
Согласно ч. 1. ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2) размещение указанных в п. 1 привлеченных средств