Кредит выступает опорой рыночной экономики, неотъемлемым элементом ее развития. Его используют как крупные предприятия, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры, как правительства государств, так и отдельные граждане. Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от последнего дополнительные денежные средства в качестве платы за кредит34.
Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик имеет возможность за счет дополнительных средств увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают две возможности: либо использовать полученные ресурсы в предпринимательской деятельности, либо ускорить достижение потребительских целей, получая в свое распоряжение те вещи, предметы, ценности, на приобретение которых не хватало собственных средств.
Для того же, чтобы возможность кредита стала реальностью, нужны по крайней мере два условия:
1) участники кредитной сделки – кредитор и заемщик, выступающие как юридически самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей;
2) совпадение интересов кредитора и заемщика.
Кредитор должен быть в равной степени заинтересован в выдаче ссуды, как и заемщик в ее получении. Такое совпадение не достигается автоматически при наличии свободных ресурсов у одного и потребности в них у другого. По мнению специалистов, решающее значение имеет согласование конкретных параметров ссуды – ее обеспечения, срока, величины процента и т. п., а также наличие у субъектов альтернативных вариантов получения либо размещения средств.
Например, предприятие как субъект кредита в силу кругооборота средств может испытывать потребность в привлечении дополнительных ресурсов для обеспечения непрерывности производства. Однако потребность в дополнительных ресурсах у заемщика не является фактором, абсолютно обусловливающим выдачу ссуды кредитором. Банк как коллективный кредитор обязан проанализировать возможности выдачи ссуды заемщику исходя из его хозяйственного положения и финансового состояния.
Элементами структуры кредита с экономической точки зрения являются субъекты – кредитор и заемщик, а также объект передачи – ссуженная стоимость. Пространственно кредитор и заемщик могут быть удалены друг от друга, однако характер их взаимных обязательств от этого не меняется.
В современном российском праве общие положения о кредите устанавливаются гл. 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации. Фактически