3. Новый кредит может иметь бОльшую процентную ставку и быть взят на более долгий срок чтобы уменьшить размер текущего платежа, но из-за инфляции в будущем это увеличение ставки будет нивелировано.
Третий вариант как вы понимаете самый негативный, однако ничто не мешает в будущем снова рефинансировать полученный кредит когда ставка ЦБ снизится.
Вы можете сказать: ну с кредитами понятно. А чем карты рассрочек провинились?
Перенесемся в будущее и представим, что вы прочитали всю книгу и дополнительно зарабатываете на инвестициях от 100 000 в месяц и больше. При каких обстоятельствах вы пользуетесь заемными деньгами, а не своими собственными? У вас нет противоречия, что с одной стороны вы инвестируете ради финансовой независимости, а с другой стороны храните личные финансовые наручники?
Существует распространенная схема использования беспроцентного срока кредитки и получения с каждой покупки кешбэка, в этот момент реальные деньги лежат на накопительном счету под процент. Итого в конце месяца человеку приходит процент на накопительный счет и кешбэк на кредитку. Считаем:
1. 100 000 своих денег кладем на накопительный счет например под 15% годовых, за месяц получаем доход лишь 1250 рублей. При снижении процента например до 10% доход сократится до 833 рублей в месяц, а при стандартных для нашего Центрального Банка 6% доход станет всего лишь 500 рублей. Вам еще не смешно глядеть на эту сумму?
2. А вот кредитные 100 000 рублей тратим с кредитки, получая допустим 2500 рублей кэшбека.
3. Месяц подошел к концу, человек переводит за кредит 100 000 с накопительного счета. Не забываем про плату за годовое обслуживание по кредитке в размере около 3000 рублей, поэтому если заемщик вдруг не потратит еще и накопленные 3750 рублей (1250 + 2500), то кроме нуля у него остаются пожалуй только эти копейки. За продуктами не сходишь даже.
Какие риски? Любые, начиная с потери работы и заканчивая незапланированным перерасходом по кредитке. Позже вы увидите сколько миллиардов рублей каждый квартал на этом зарабатывают наши банки. Они зарабатывают эти деньги на людях, которые почему-то считают себя умнее среднего. Банки знают все эти темы и пользуются отрицательным для нас математическим ожиданием, как в казино, где банк на долгосроке выигрывает всегда. Целые этажи маркетинговых и статистических отделов в бизнес-центрах день за днем делают так, чтобы ведомые люди совершали глупости со своими и заемными деньгами. Делайте выводы.
Финансово независимому человеку кредиты не нужны, даже если это кредит якобы без процентов для вас (пока вы платите исправно). Кредит можно рассматривать только как инструмент для достижения финансово оправданной цели. Например, можно взять рассрочку на товар и закрыть её через 15 минут чтобы сэкономить на выплате процентов, на размер которых магазин сделал скидку, а эту скидку заполнил появившийся банковский процент. Я так технику обычно покупаю, выгода в среднем процентов 10-15.
Раньше была доступна субсидированная ипотека под очень низкий процент. Если доходность от инвестиций превышает