Другой точкой зрения является следующая позиция: страхование в принципе является финансовой деятельностью, но его целесообразно рассматривать отдельно. Эта идея имеет определенные интерпретации. Так, в некоторых исследованиях страхование позиционируется как самостоятельная сфера в финансовой системе государства, наряду с государственными (муниципальными) финансами, финансами предприятий и населения [см., напр.: 23, с. 18; 32, с. 22]. Однако в такой логике не прослеживается разница между финансовым посредничеством и посредничеством в предоставлении финансовых услуг.
Детализация страховой деятельности в отдельной группе финансовой деятельности проявляется и в идее обособления финансового посредничества, страхования и вспомогательной деятельности, которая транслируется в официальных статистических документах: финансовая деятельность включает финансовое посредничество, страхование и вспомогательную деятельность в сфере финансового посредничества и страхования.
С учетом изменений в современной экономике и усложнением финансовой деятельности вообще, посредническая деятельность в финансовой сфере становится специализированной как по видам финансовых продуктов, так и по функциональным особенностям бизнеспроцессов.
Финансовый посредник принимает на себя финансовые обязательства и, следовательно, финансовые риски. Прямой посредник связан с каналами распределения финансовых продуктов, он получает вознаграждение (например, в виде процента) от субъекта финансовых отношений, интересы которого он представляет. Возрастание количества предлагаемых на финансовом рынке услуг приводит к индивидуализации предпочтений потребителей финансовых услуг, к развитию каналов их распространения. Кроме того, в современных условиях финансовые учреждения осуществляют не только посреднические функции, но и сами выступают в качестве производителей и потребителей различных финансовых продуктов (прежде всего, долгосрочных)[24].
Эти позиции верны и для страховых услуг. Так, в современных развитых экономических и финансовых системах страховые организации предоставляют страховые услуги в диапазоне от 500 (европейские страховщики) до 3000 (страховые компании в США) различных видов[25]. Значимость страховых посредников в современных условиях иллюстрирует следующий факт. По данным BIPAR (Европейская федерация страховых посредников), в 20 странах ЕС страховыми посредниками было генерировано в 2008 г. более 80 % общего объема страховых премий [7].
На наш взгляд, конструктивным является подход, согласно которому страхование рассматривается комплексно, как единая система, с учетом особенностей