2.2 Реальные страховые отношения и их отличие от сходных с ними отношений
Установление и реализация реальных страховых отношений, защита имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев осуществляется, как правило, на основании совершения соответствующего юридического акта. Таким актом является прежде всего заключение договора страхования, а затем и его исполнение. Вполне объяснимым является предписание нормы ч. 1 ст. 927 ГК РФ: «Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)».
Основными факторами, обусловливающими возникновение страховых отношений, являются:
1) объективная возможность наступления чрезвычайных, опасных (неблагоприятных) событий, причиняющих вред материальным, нематериальным ценностям (благам) физических, юридических лиц, а также иных событий в жизни физических лиц, снижающих материальный уровень и качество их жизни;
2) осознанная физическими, юридическими лицами потребность в страховой защите их имущественных интересов, связанных с материальными, нематериальными ценностями (благами), качественным уровнем жизни физических лиц при возможном наступлении чрезвычайных, опасных (вредоносных) или иных событий в жизни граждан, то есть наличие страхового интереса;
3) нормы законов, обязывающие указанных в них лиц осуществлять страхование жизни, здоровья или имущества других, определенных законом, лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу, либо риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;
4) экономическая заинтересованность страхователей и страховщиков в заключении договоров страхования.
Таким образом, реальные страховые отношения устанавливаются и реализуются в процессах заключения и исполнения договоров страхования. Элементами, составляющими основание для установления и реализации страховых отношений, являются; предмет и объект страхования – имущественные интересы страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя), страховой риск (страховой случай), субъекты страхования и их права и обязанности, определяемые правовыми нормами законодательства и договором страхования.
Необходимо видеть отличия страховых отношений от внешне сходных с ними других общественных (в том числе гражданско-правовых) отношений.
Рассмотрению этого вопроса отведено немало места, например, в работах Ю. Б. Фогельсона, B. C. Белых, И. В. Кривошеева.
Внешние признаки сходства игр, пари и лотерей со страхованием, действительно, имеются. Можно согласиться с авторами учебного курса, что