Что же такое финансовое благополучие? Оказывается, это субъективное понятие: каждый человек формулирует его по-своему и видит в нем что-то очень важное именно для себя. Кстати, для некоторых финансовое благополучие даже не всегда связано с уровнем дохода: для многих это, скорее, отсутствие какого-то значимого финансового стресса и проблем, уверенность и стабильность.
Подумайте о том, что такое финансовое благополучие именно для вас. Запишите все, что придет вам в голову.
Мне нравится думать о личном финансовом благополучии как о состоянии, в котором я могу чувствовать спокойствие и комфорт. Из этого состояния рождаются более конкретные цели и задачи: например, что нужна своя квартира или дом, которые я буду обустраивать. Мне нужен финансовый резерв определенного размера, откуда я смогу взять деньги в случае непредвиденных ситуаций. Мне нужно, чтобы значимые риски (связанные с жизнью и здоровьем) были застрахованы.
Поймать образ этого состояния, которое лично для вас будет говорить о финансовом благополучии, – это, по сути, основная цель, из которой будут «расти ноги» для задач финансового развития. Все, конечно, усложняется тем, что на разных этапах жизненного цикла нам хочется разного, а представления о личном благополучии могут быть весьма абстрактными. Однако чаще всего у нас в голове все-таки есть какой-то образ, «а как бы хотелось». И этот образ формируется под влиянием внутренних и внешних факторов, которые будут отличаться в зависимости от этапа жизненного цикла.
Жизненный цикл – это этапы развития человека от рождения до смерти. Жизненный цикл может быть биологическим (зависит от возраста) или экономическим (зависит от тех финансовых задач, которые мы решаем). С точки зрения экономического цикла жизни человека выделяют несколько этапов (рис. 3):
1. Ранний – до 6 лет. Человек только знакомится с экономической средой, начинает формироваться его финансовая культура. В 6 лет ребенок получает законное право самостоятельно совершать мелкие бытовые сделки.
2. Этап обучения – 6–14 лет. Дети активно учатся финансовой грамотности. В 14 лет подросток может официально устроиться на работу (частичная занятость), стать самозанятым или индивидуальным предпринимателем (ИП).
3. Первая практика – 14–18/20 лет. В 18 лет человек получает полную дееспособность, родители больше не несут за него материальной ответственности, с точки зрения закона. Человек становится экономически активным.
4. Активная трудовая деятельность – 18–60/65 лет. Это самый долгий этап, который можно разделить на несколько частей. Растут доходы, развивается карьера, появляется семья, решается много финансовых задач.
5. Пенсионный период – 60/65+. Активная трудовая деятельность замедляется или заканчивается. Человек живет на доход, который формируется за счет государственной пенсии и собственных накоплений.
Рис. 3. Экономический цикл жизни человека
Приведу