В то же время следует избегать постановки завышенных и недостижимых целей. Поэтому при планировании личных целей необходимо в первую очередь провести «ревизию» своих ресурсов (в том числе капитала).
К ресурсам можно отнести:
1) недвижимость (квартира в собственности);
2) автомобиль;
3) образование и желание работать по профессии;
4) время, которое вы готовы вкладывать в активный заработок;
5) связи с другими людьми, сообществами и т. д.
Особенностью управления личными финансами является тот факт, что к ресурсам, или активам, относится также имущество, даже если его использование не приносит реальных доходов. Это обосновано тем, что в случае необходимости данные активы могут быть реализованы или выступать в форме залога.
ВАЖНО ЗНАТЬ
Активы – это все материальные ценности (включая имущество, интеллектуальную собственность, акции, облигации, пенсионные и накопительные счета), которые имеют рыночную стоимость и могут быть проданы и/или могут являться источником пассивного дохода.
Также к активам относят образование и желание работать по профессии, время, связи.
Пассивы – это обязательства перед третьими лицами, в том числе кредиты, кредитные карты, займы.
Теперь посмотрим на структуру доходов и расходов (табл. 1.1). Обычно выделяют две формы доходов: активный – доход, который возможен только при условии вашего прямого участия; и пассивный – доход, который не требует вашего прямого участия в его формировании.
Таблица 1.1. Структура доходов и расходов
1.2. Составление личного финансового плана
Шаг 1. Оценка текущей финансовой ситуации
В первую очередь следует провести анализ ежемесячных доходов и расходов, а также оценку активов и кредитных и долговых обязательств. Глубокое понимание своего финансового положения позволяет выявить области для улучшения и создать основу будущего планирования.
При всей кажущейся простоте шаг «Оценка текущей ситуации» является основополагающим при финансовом планировании. Это так называемая точка А.
Как делается такая оценка? Составьте список имеющихся активов. Переведите их в рыночную стоимость, как если бы вы были готовы продать их (табл. 1.2).
Таблица 1.2. Пример формирования точки А[4]
Обратите внимание, что во второй части таблицы (другие активы) последние два столбца – «Годовой доход» и «Доходность» – не заполняются, если активы находятся в личном пользовании. Если какой-то актив сдается в аренду, то указывается годовой доход от сдачи в аренду.
Не забывайте про обязательства. Суммы платежей по ним, сведенные в аналогичную таблицу, очень сильно