Если ты внимательно читал про то, что банк – это система по перераспределению денег: вкладчикам он платит процент поменьше, отдаёт эти деньги в кредит за процент побольше – и с разницы в процентах живёт сам – у тебя уже наверняка есть вопрос. Как так – бабушки с дедушками размещают вклады под 15% годовых, а ипотека выдаётся под 9%. Где же тут «навар»??
Вариантов как обычно два:
Этот кредит субсидируется государством, оно доплачивает банку разницу в процентах. Зачем? Как правило для того, чтобы обеспечить более льготными условиями кредитования какие-то слои населения или сектор экономики. Например, льготная ипотека может выдаваться молодым семьям или специалистам IT-сферы. Это помогает им купить жильё. А строительной отрасли помогает продать это жильё в большем объеме (и дороже – ставка-то по кредиту низкая).
Банк просто не называет в рекламе реальную процентную ставку по кредиту. Часть дохода он получает от заёмщика за счёт других платежей – например, обязательного страхования. Как это проверить? Внимательно прочитать договор. Там обязательно будет указана эффективная ставка по кредиту. Проще говоря – это и есть реальная процентная ставка, как в школе на математике учат. Если сомневаешься в каком банке кредит выгоднее, и не получается разобраться с эффективной ставкой – можно просто сравнить платежи по кредиту (с учётом всех страховок и комиссий) в равной сумме на равный срок, и всё сразу станет понятно.
Нужно ли гасить кредиты?
Ну, я надеюсь, что родители тебе рассказали, что воровать нехорошо. Невозврат кредита – это фактически воровство денег у тех самых бабушки с дедушкой, которые всю жизнь работали, чтобы накопить себе на пенсию. Если кредиты не вернут единицы – банк с этим справится и погасит убытки за свой счёт. А вот если неплатежи становятся массовыми – происходит банковский кризис. Банки могут рухнуть, могут серьёзно пострадать вкладчики.
Но, кроме морального аспекта, есть ещё и вполне практический. Для тебя лично. Банки – это конечно не рэкетиры и далеко не всегда они могут взыскать долги. Но вот что они гарантированно делают – это портят недобросовестному заёмщику жизнь. На него подают в суд, ему арестовывают счета, карты и имущество, запрещают выезд заграницу. Его разыскивают приставы и коллекторы. А самое главное – у него портится кредитная история. Но об этом в главе 5.
А кредиты – зло?
Наверняка кто-то из твоих бабушек и дедушек говорил про кредитную кабалу и «берёшь чужие и на время, отдаёшь свои и навсегда». А родители со вздохом говорили, что хотели бы на море, но нужно гасить «проклятую ипотеку». Получается – от кредитов один вред? На самом деле с кредитами – как с лекарством. Зависит от правильности назначения и дозы.
Если бы у нас не было ипотечных кредитов – вы вряд