Вопрос о характеристиках перевода денежных средств как перевода в рамках платежной системы или вне рамок какой-либо платежной системы связан с принятым в рамках национального законодательства определением платежной системы. Хотя указанные определения в законодательствах разных стран различаются в деталях, в их основе лежит понятие системы межбанковского перевода, иллюстрируемое Глоссарием терминов по платежным и расчетным системам КПРС[18].
Платежная система (paymentsystem) состоит из ряда инструментов, банковских процедур и, как правило, систем межбанковского перевода денежных средств, которые обеспечивают денежное обращение.
Межбанковская система переводов денежных средств
(interbank funds transfer system) – система переводов денежных средств, в которой большинство прямых участников (или все) являются финансовыми учреждениями, в частности банками и другими кредитными организациями.
Система перевода денежных средств (funds transfer system) – формализованное согласованное взаимодействие, основанное на частном договоре или законодательном акте, с множественным участием, общими правилами и стандартизированными соглашениями, для передачи платежных инструкций и расчета по денежным обязательствам, возникающим между членами.
В законодательстве о НПС нет непосредственно введенных терминов межбанковского перевода или системы межбанковского перевода, однако содержательно эти термины могут интерпретироваться через количественные категории:
• пунктом 20 ст. 3 Закона о НПС в определении платежной системы установлена необходимость в составе участников иметь минимум трех операторов по переводу денежных средств[19] (оператор ПДС);
• согласно ст. 15.39 Закона о НПС обязанность кредитной организации зарегистрироваться в качестве оператора платежной системы наступает при условии осуществления переводов денежных средств между открытыми у нее банковскими счетами тремя и более операторами ПДС в размере, превышающем значение, установленное Банком России.
В общем случае в кредитной организации для осуществления переводов денежных средств могут быть открыты следующие счета:
• корреспондентские счета по балансу данной кредитной организации при открытии корреспондентского счета в другой кредитной организации (в банке-корреспонденте[20]) – счета НОСТРО;
• корреспондентские счета, открытые другим кредитным организациям (банкам-респонентам), – счета ЛОРО;
• банковские счета, открытые физическим и юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, – счета ФЛ и счета ЮЛ;
• счета межфилиальных расчетов (счета МФР), открытые