Эта ситуация знакома многим нашим соотечественникам: всевозможные рекламные ролики, в один голос убеждающие россиян «не копить, а купить», сделали свое дело. Потребительский бум накрыл Россию. Сегодня кредиты стали уже настолько популярны и доступны, что мы не думаем о сбережениях. По данным ЦБ, только за последний год долг среднего россиянина перед банками вырос на 75 %! При этом вклады растут вдвое медленнее, а накопления быстро тают.
Меняется и само отношение россиян к кредитам. Если всего 5 лет назад большая часть населения и вовсе не задумывалась о том, чтобы взять кредит в силу недоверия к этому виду банковских операций, сегодня порядка 70 % наших соотечественников считают, что в том, чтобы «одолжить у банка денег», нет ничего предосудительного (диаграмма № 1).
Диаграмма № 1
Что думают россияне о кредитах.
«Взяли бы вы кредит в банке?»
(опрос проводился на одном из Интернет сайтов)
На что же россияне берут кредиты (см. схему № 1)? Как показывает практика, большинство наших соотечественников одалживаются у банков с целью приобретения бытовой техники и мебели. На последнем месте по популярности – кредиты для оплаты медицинских услуг (не рассматривая ипотечные кредиты).
Схема № 1
На какие товары (исключая ипотеку) граждане РФ берут кредиты?
(по данным газеты «Известия» на март 2007 года)
Массовая скупка пылесосов и автомобилей в кредит – явление для экономики, в принципе, хорошее. Это стимулирует производство, вызывает экономический рост и прочие отрадные явления. Но есть у этой медали и оборотная сторона. Кредиты надо отдавать. А статистика говорит о том, что все больше россиян не в силах справиться с взятым на себя долговым бременем. Объем просроченных россиянами кредитов вырос за прошлый год в 2,5 раза! И виноваты в этом не только неосмотрительные граждане, набравшие кредитов и неспособные спланировать свой бюджет, но и сами банки. Они устанавливают слишком высокие проценты по кредитам, причем искусно это скрывают. Часто, лишь получив кредит, потребитель узнает, что, помимо официально объявленной ставки, ему придется дополнительно заплатить целый ряд комиссий, которые резко взвинчивают цену кредита. Эффективная ставка, то есть та, которую на самом деле придется заплатить за одолженные у банка деньги, может составить 50, а то и 80 % годовых!
Дополнительные «скрытые» комиссии по потребительским кредитам составляют порядка 30 %.
Понять, как банки и магазины обманывают граждан, можно на простом примере. Допустим, в некоей семье произошла ситуация описанная нами в начале – сломался холодильник, и на семейном совете решено было покупать новый. В кредит.
Супружеская пара приходит в тот самый магазин, который обещал им беспроцентный кредит, выбирает себе товар по вкусу и обращается к кредитному консультанту.
Первым делом консультант рассказывает покупателям о том, что кредит сроком на год (а именно он является беспроцентным) оформляют прямо на месте, а все, что нужно для его оформления – наличие у мужа или жены при себе паспорта. Удобно, правда? Для большинства покупателей весть о том, что оформление кредита не занимает много времени, не требует дополнительных усилий и вообще является быстрой и простой процедурой, служит как раз той соломинкой, которая перевешивает чаши весов в пользу оформления кредита.
«А правда, что кредит беспроцентный»? – спрашивает незадачливая семья.
«Не совсем», – уклончиво отвечает сотрудник банка (и это говорит о том, что в нашем случае мы имеем дело с патологически честным кредитным менеджером, так как большинство его коллег на подобный вопрос, не колеблясь ни секунды и глядя прямо в глаза клиенту, громко скажут: «ДА!»). – «Беспроцентных акций не бывает. Просто магазин делает скидку для банка, и вся переплата, то есть все эти проценты, входят в эту скидку, и получается, что вы за сам товар не переплачиваете», – завершает мысль кредитный менеджер.
Вот она, первая неточность – ведь в рекламе покупателю обещали кредит под 0 % годовых! Большинство клиентов, конечно, расстраиваются из-за такой неточности, но мысли об оформлении кредита не оставляют – еще бы, ведь документы уже поданы. Что же получается в итоге? Как правило, в реальности после оформления всех бумаг выясняется, что договор с банком оказался совсем не таким, как обещали в рекламе.
Схема № 2
Формула «беспроцентного» кредита
Но, даже узнав о таком положении вещей, большинство россиян от решения взять кредит не отказываются, руководствуясь принципом: «Раз решили покупать – значит, нужно покупать». А между тем налицо нарушение – ведь обещания рекламы на самом деле не совпадают с действительностью.
Продавец, по правилам, должен сразу сообщать покупателю обо всех условиях кредитования и заострять внимание клиента на всех отличиях реального положения дел от обещаний рекламы.
Если этого не происходит,