Следующий уровень пирамиды – операции высокоспециализированных посреднических фирм (брокеров, дилеров), обслуживающих оборот денежного рынка, рынков капиталов и валюты. Эти финансовые посредники также используют платежную инфраструктуру коммерческих банков для урегулирования своих денежных обязательств, возникающих в процессе торговли финансовыми инструментами. Суммы, проходящие по банковским счетам этих посредников, как правило значительно крупнее, чем операции розничного сектора. Это отражает специфику рынков, которые они обслуживают.
Третий «этаж» платежной пирамиды – система межбанковских расчетов, которые возникают как на основе выполнения коммерческими банками платежных поручений участников реального сектора экономики, так и обязательств самих банков друг перед другом. В этом платежном секторе формируются крупные денежные потоки, урегулирование которых осуществляется через систему корреспондентских отношений путем безналичных перечислений по счетам «Ностро» и «Лоро». Этот сектор, равно как и сектор обслуживания финансовых и денежных рынков (второй уровень пирамиды), представляет сферу оптовых платежей.
На вершине пирамиды находится центральный банк, который выполняет роль конечного платежного агента и главного координатора всей системы расчетов. Центральный банк ведет для подавляющего большинства коммерческих банков счета, на которых отражаются окончательные результаты межбанковских расчетов. Деньги на банковских счетах в центральном банке, а также выпущенные им банкноты (так называемые «деньги центрального банка») являются особо надежным платежным средством, так как выполнение обязательств по ним гарантировано законом. Что касается другого средства безналичных расчетов – депозитных денег коммерческих банков, то их надежность зависит от финансового состояния и рыночного статуса конкретного банковского учреждения.
1.2. Классификация платежных систем
Существует несколько видов ПС. В связи с разными масштабами деятельности конкретных платежных структур и с характером их операций по обслуживанию различных сегментов платежного оборота как в аналитической литературе, так и в надзорной практике различают:
1) розничные ПС (retail payment system);
2) оптовые ПС (wholesale payment system) или ПС для крупных сумм (large value payment system – LVPS).
К разряду розничных платежей принято относить массовые повседневные денежные трансакции на относительно небольшие суммы, для которых характерны особые требования в отношении быстроты осуществления расчетов и защиты от рисков. Операции в розничном секторе