Перед желающими получить кредит помимо сбора необходимых документов стоит еще одно препятствие – скоринговая программа банка. В идеале банк мог бы руководствоваться существующей кредитной историей, решая, доверить ли вам деньги, но в реальности у большинства таких историй еще просто не существует. Тогда банк берет анкету и заносит указанные вами данные в специальную программу, которая каждому фактору присваивает свой балл. Если в итоге у вас набралось определенное количество баллов, ваша заявка удовлетворяется.
Формально требования при выдаче кредита основываются на трех китах: возраст, трудовой стаж и официальное трудоустройство заемщика. На практике учитывается еще масса мелких нюансов. Здесь и печальная статистика банка именно по представителям вашей специальности, неудачный звонок к вам на работу в попытке получить размер вашего заработка (а кто ж такую информацию по телефону дает первому встречному, пусть и представителю банка) и масса других. Например, известно, что некоторые банки не любят давать кредиты людям с юридическим образованием (с чего бы это), собственникам бизнеса и даже лицам не той национальности.
Самое главное, что оспорить решение банка об отказе выдавать вам кредит невозможно. Критерии, которыми он при этом руководствовался, останутся для вас тайной «за семью печатями». Существует множество статей и догадок на предмет того, какие именно критерии заложены в скоринговую программу. Но все это лишь догадки. Можно попробовать накопить некоторую статистику, но достоверно раскрыть критерии все равно невозможно.
Однако повысить шансы на получение кредита можно, обратившись к кредитным брокерам. Особенно полезно обращаться к ним в случае получения крупных сумм на обучение, ремонт, покупку дорогого автомобиля или ипотеки. Эти посреднические компании занимаются сбором необходимого пакета документов и предварительной оценкой заемщика. Обращаясь к брокеру, вы получаете возможность как бы сдать предварительный экзамен на право стать заемщиком банка. Если отказ по вашему заявлению в банке является окончательным, то брокер производит предварительную проверку. Кроме того, у сотрудников этой компании есть опыт и своя статистика критериев «благонадежности», применяемых банками, поэтому они в любом случае могут помочь подобрать подходящий вариант.
В соответствии с Федеральным законом РФ «О кредитных историях» № 218-ФЗ в нашей стране начали свою деятельность особые организации, цель которых – накапливать информацию о всех заемщиках. Независимые бюро кредитных историй могут руководствоваться накопленными записями из центрального