Особенно важной представляется задача развития страховой деятельности с использованием предпринимательского подхода в регионе с учетом государственных приоритетов, имущественных интересов населения, субъектов рынка и представителей местных органов власти.
Возрастание роли страховой деятельности в экономике требует теоретического и практического осмысления его места в системе рыночных отношений. В связи с этим необходимо уточнить трактовку основных понятий, связанных с функционированием страхового предпринимательства.
Теоретические вопросы страхования затрагивали в своих работах еще А. Смит, Д. Рикардо, К. Маркс. Так, А. Смит подчёркивал важность для экономики такого института, как страхование: «Страховые предприятия обеспечивают значительную устойчивость состояния отдельных лиц; распределяя между многими людьми те убытки, которые разорили бы отдельное лицо, они облегчают их для всего общества»[64].
Позднее вопросы страхования затрагивали в своих трудах такие зарубежные теоретики-экономисты, как Д. М. Кейнс, Ф. Котлер, П. Самуэльсон, Ф. Хайек. Д. М. Кейнс считал, что цена товара складывается из первичных издержек производства, добавочных издержек, риска и расходов на оплату процентов: «Долгосрочная цена предложения оказывается равной сумме первичных издержек производства, добавочных издержек, издержек риска и расходов на оплату процентов; и при анализе долгосрочной цены предложения можно прибегнуть к разложению её на указанные компоненты»[65].
П. Самуэльсон противопоставлял страхование спекуляции: «Страхование, на первый взгляд представляется также одной из форм спекуляции, в действительности приводит к прямо противоположным результатам. Страхование экономически выгодно по тем же самым причинам, по каким спекуляция пагубна. Там, где спекуляция создаёт риск, страхование помогает его уменьшить»[66]. Американский экономист приводит аргументы в пользу страхования, опираясь на закон убывающей полезности, согласно которому выигрыш ощущается меньше, чем потеря. «Этот закон убывающей предельной полезности свидетельствует о том, что экономически наиболее выгодным является устойчивый доход, который распределяется справедливо между отдельными лицами, а не произвольно и непропорционально между счастливцами и неудачниками, чьи дома сгорели, либо нет»[67].
В отечественной литературе также существует много определений такого экономического инструмента,