Глава 2
ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ СТРАХОВАНИЯ
2.1. Роль и значение страхования
Наряду с неразрывным единством между человеком и природой между ними существует и диалектическое проти–воречие, которое выражается в непрерывной борьбе человека с природой. Чрезвычайность, риск есть норма существования человечества. Предметы труда подвержены воздействию раз–рушительных сил природы (стихийные бедствия, несчаст–ные случаи, катастрофы). Каждый год на Земле отмечается множество природных явлений: около 100 тыс. гроз, 10 тыс. наводнений, тысячи землетрясений, оползней и ураганов, сотни извержений вулканов, тропических циклонов. Аварии и катастрофы наносят немалый материальный ущерб. На–пример, в США прямые убытки от природных катастроф в среднем за десять лет составили 1 – 2% национального дохо–да[24]. Убытки от террористического акта 11 сентября 2001 г. в Нью-Йорке первоначально были оценены в 100 млрд долл. В 2003 г. американские страховщики потребовали от тер–рористов компенсации убытков в сумме 300 млрд долл.[25] В 2004 г. в результате природных катастроф погибли 250 тыс. человек. Не стал исключением и 2005 год. После землетря–сения и цунами в Юго-Восточной Азии в декабре 2004 г., жертвами которого стали более 300 тыс. человек, ураганы «Рита» и «Катрина» в сентябре 2005 г. привели к десяткам человеческих жертв.
Каждое стихийное бедствие и несчастный случай рас–сматриваются как опасность, затрагивающая предметы труда, в связи с чем возникает страховое отношение, т.е. объект страховой защиты. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск: без наличия соответ–ствующего риска нет страхования, поскольку нет и страхо–вого интереса. Содержание риска и степень вероятности его определяют содержание и границы страховой защиты. Риск существует на всем протяжении действия договора страхо–вания.
Понятие «риск» означает опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприят–ного события (например, возгорания застрахованных по–строек). Риск – это объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, и проявляется он как множе–ство отдельных обособленных рисков. Таким образом, под риском понимается возможная опасность потерь, вытека–ющая из специфики тех или иных явлений природы и ви–дов деятельности человека. Риск – это и историческая, и экономическая категория. Как историческая категория он представляет собой осознанную человеком потенциальную опасность. В этой связи можно говорить о том, что риск возник на низшей ступени цивилизации с появлением у человека чувства страха перед смертью, т.е. риск связан со всем ходом общественного бытия.
В западной экономической