б) создают кредитору дополнительные гарантии, что в случае ненадлежащего исполнения должником обязанности по возврату долга кредитор будет иметь возможность удовлетворить свои требования за счет имущества, переданного в залог, либо за счет третьих лиц – поручителей.
При заключении договора займа на условиях залога определенного имущества отношения между кредитором и должником будут регулироваться не только положениями о договоре займа, но и нормами ст. 334–358 ГК РФ, которые входят в институт залога (§ 3 гл. 23).
Так, в соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). Соответственно, при заключении договора займа на условиях залога кредитор получает статус залогодержателя, а должник – залогодателя.
Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.
Кроме указанных выше норм права, при залоге отдельных видов имущества, например залоге земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека), порядок заключения такого договора регулируется Федеральным законом от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Предметом залога может выступать всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (п. 1 ст. 336 ПС РФ).
При заключении договора залога сторонам также надлежит определить, у кого будет находиться предмет залога на время действия договора. В соответствии с нормой п. 1 ст. 338 ГК РФ по общим правилам, если иное не предусмотрено договором, заложенное имущество остается у залогодателя, т. е. должника. Изъятием из данного правила согласно закону является имущество, на которое установлена ипотека, а также заложенные товары в обороте.
Предмет залога может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя. Например, если в качестве предмета стороны определили ювелирные украшения, то они могут быть помещены в сейф по местожительству или по месту работы должника. Сейф опечатывается бумажной лентой либо наклейкой, которую невозможно не повредить при попытке отклеить или открыть сейф. На бумаге кредитор собственноручно делает запись о времени опечатывания сейфа и ставит роспись.
Предмет залога может быть оставлен у залогодателя