Сумма страховой выплаты, получаемая по обоим договорам страхования, ограничена размером той ответственности, которую страхователь – владелец транспортного средства несет перед потерпевшим. Кроме того, размер страховой выплаты по каждому договору ограничен размером той страховой суммы, которая этим договором предусмотрена.
Например, владелец транспортного средства несет ответственность перед потерпевшим за причинение вреда его имуществу в размере 200 тыс. рублей. Страховая сумма по договору обязательного страхования составляет в соответствии с Законом «Об обязательном страховании» 120 тыс. рублей. Страховая сумма по договору добровольного страхования предусмотрена в размере 100 тыс. рублей. В этой ситуации потерпевший имеет право взыскать по договору обязательного страхования страховую выплату в размере 120 тыс. рублей, а по договору добровольного страхования – 80 тыс. рублей.
Страхование ответственности владельцев транспортных средств в добровольном порядке осуществляется в соответствии с Гражданским кодексом (в первую очередь – в соответствии со ст. 931 ГК, регулирующей страхование ответственности за причинение вреда). Правила, предусмотренные Законом «Об обязательном страховании» и Правилами обязательного страхования, на данное страхование не распространяются.
При добровольном страховании такие элементы страхования, как размер платы за страхование (размер страховой премии), порядок ее внесения (разовым платежом или в рассрочку в виде страхового взноса), размер страховой суммы, порядок рассмотрения требования потерпевшего-выгодоприобретателя о выплате страхового возмещения, устанавливаются договором страхования.
Что касается страховых рисков, на случай которых осуществляется дополнительное добровольное страхование ответственности владельцев транспортных средств, то при страховании на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию, этими рисками будут выступать (полностью или частично – как это будет определено договором) те события, которые не охватываются договором об обязательном страховании, т. е. события иные, чем при обязательном страховании.
При дополнительном добровольном страховании на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного потерпевшему, в качестве страховых рисков будут выступать те же самые события, которые предусмотрены договором об обязательном страховании.
Вполне возможна комбинация обоих оснований осуществления дополнительного добровольного страхования ответственности владельца транспортных средств.
Обязательное и добровольное страхование может осуществляться как у одного,